Τελευταία ευκαιρία για ρυθμίσεις δανείων

Το πρώτο βήμα για τις ρυθμίσεις «κόκκινων» δανείων νοικοκυριών κaι επιχειρήσεων κάνει η κυβέρνηση, καθώς έως την Παρασκευή με Πράξη του Yπουργικού Συμβουλίου θα έχει συγκροτηθεί το αρμόδιο κυβερνητικό συμβούλιο, το οποίο θα τρέξει όλες τις αναγκαίες αλλαγές και παρεμβάσεις.

Το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους θα αποτελείται από τους υπουργούς Οικονομικών, Ανάπτυξης, Δικαιοσύνης και Εργασίας και θα λειτουργεί όπως μία ανεξάρτητη αρχή, η οποία χθες είχε την πρώτη άτυπη προπαρασκευαστική συνεδρίασή της, υπό τους κ.κ. Γιάννη Στουρνάρα,

Η δημιουργία του Κυβερνητικού Συμβουλίου προβλέπεται από τον τελευταίο νόμο για τους πλειστηριασμούς, προκειμένου να αναχαιτηθεί η απειλή των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Σύμφωνα με πληροφορίες του «Ε.Τ.», οι πρώτες αποφάσεις αναμένεται να είναι η καθιέρωση των «ελάχιστων δαπανών διαβίωσης», καταρτίζοντας μια λίστα των αναγκαίων εξόδων μίας οικογένειας, και ο ορισμός του «συνεργάσιμου δανειολήπτη». Αυτές οι δύο παράμετροι θα αποτελέσουν και το… χάρτη για τη ρύθμιση των δανείων των μη ενήμερων δανειοληπτών.

Ειδικοί εμπειρογνώμονες του υπουργείου Ανάπτυξης και της Ελληνικής Στατιστικής Αρχής έχουν ετοιμάσει παραδείγματα νοικοκυριών (μονομελές, ζευγάρι, με ένα ή δύο παιδιά, πολύτεκνοι κ.λπ.) με τις αναγκαίες μηνιαίες δαπάνες διαβίωσης, δηλαδή τα έξοδα για την κάλυψή τους: διατροφή, ένδυση, στέγαση, δαπάνες σχολείων-φροντιστηρίων, ιατροφαρμακευτική περίθαλψη κ.λπ. Σύμφωνα με ασφαλείς πληροφορίες του «Ε.Τ.», το μέσο κόστος για μία τετραμελή οικογένεια είναι στην περιοχή που η ΕΛ.ΣΤΑΤ. ορίζει ως όριο φτώχειας, πιθανότατα με κάποιες μικρές αποκλίσεις.

Οι τράπεζες έχοντας αυτό τον… μπούσουλα θα εξετάζουν, κατά περίπτωση, το αίτημα για ρύθμιση του δανείου, αναγνωρίζοντας αυτές και μόνο τις δαπάνες, ανέφεραν παράγοντες της αγοράς. Στην πράξη, θα αφαιρούν από το εισόδημα τις δαπάνες και το ποσό που θα περισσεύει θα πηγαίνει για την πληρωμή των δανείων, όσο μικρή και αν είναι η δόση.
Την καλύτερη αντιμετώπιση θα έχουν οι «συνεργάσιμοι» δανειολήπτες, δηλαδή αυτοί που δεν θα κρύβουν οικονομικά στοιχεία από τα πιστωτικά ιδρύματα και θα πληρώνουν τη νέα μειωμένη τους δόση απαρέγκλιτα. Επίσης, θα λαμβάνουν αυτόν το χαρακτηρισμό εκείνοι που σε κάθε αλλαγή της οικονομικής τους κατάστασης (προς το αρνητικότερο ή το θετικότερο) θα ενημερώνουν άμεσα την τράπεζα. «Με τον ορισμό αυτόν η κάθε τράπεζα δεν μπορεί να χαρακτηρίζει με αδιαφανή κριτήρια κάποιο δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμο και να απορρίπτει σχέδια αναδιάρθρωσης χρεών», ανέφεραν πηγές προσκείμενες στο ΥΠΑΝ.
Το Κυβερνητικό Συμβούλιο θα έχει και μια σειρά άλλων αρμοδιοτήτων, προκειμένου να αντιμετωπίζει αδυναμίες και προβλήματα του υφιστάμενου θεσμικού και νομικού πλαισίου. Π.χ. θα μπορεί να προωθεί πρωτοβουλίες επιτάχυνσης για περιπτώσεις επιχειρήσεων οι οποίες έχουν ξεκινήσει διαδικασίες πτώχευσης. Ή θα μπορεί να επεμβαίνει για αν θα απαιτείται και υπό ποιες προϋποθέσεις φορολογική ή ασφαλιστική ενημερότητα επιχειρήσεων προκειμένου να ρυθμίσουν τα δάνειά τους.
Ενα ακόμη θέμα, το οποίο άπτεται των αρμοδιοτήτων της Τραπέζης της Ελλάδος, αλλά περνά και από το Συμβούλιο, είναι η έκδοση κανόνα δεοντολογίας των τραπεζών με σκοπό να υπάρχουν συγκεκριμένοι τρόποι συμπεριφοράς και αντιμετώπισης των δανειοληπτών.

Ο διοικητής της ΤτΕ, κ. Γιώργος Προβόπουλος, στην πρόσφατη διάλεξή του στο Λονδίνο αναφέρθηκε στο σχεδιαζόμενο «κώδικα συμπεριφοράς» για τις συναλλαγές των τραπεζών με δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες, που θα ισχύσει από το 2015. Στόχος του κώδικα αυτού είναι, πρώτον, να εξασφαλίσει τη μέγιστη δυνατή αποπληρωμή των μη εξυπηρετούμενων δανείων και, δεύτερον, να μειώσει την πίεση που ασκείται στους δανειολήπτες εκείνους που επί του παρόντος έχουν μειωμένη ικανότητα αποπληρωμής των χρεών τους.

Νέες ρυθμίσεις για "κόκκινα" δάνεια από τις τράπεζες

Περισσότεροι από 800.000 δανειολήπτες έχουν ρυθμίσει τα δάνειά τους με τις τράπεζες τα τελευταία χρόνια, με τον αριθμό να προσεγγίζει έως και το εκατομμύριο σύμφωνα με τις εκτιμήσεις του προέδρου της Ελληνικής Ενωσης Τραπεζών, κ. Γιώργου Ζανιά. Και δεν σταματούν εδώ.
Τα πιστωτικά ιδρύματα, σύμφωνα με πληροφορίες του «Ε.Τ.», ετοιμάζουν τη νέα γενιά ρυθμίσεων, η οποία θα είναι ανάλογη με το διαθέσιμο εισόδημα του κάθε δανειολήπτη, ακολουθώντας τον προσδιορισμό των ελάχιστων δαπανών διαβίωσης, όπως αυτός θα καθορισθεί από την τριμερή του υπουργείου Ανάπτυξης, της ΕΛ.ΣΤΑΤ. και της Τραπέζης της Ελλάδος.

Οι αρμόδιες τραπεζικές διευθύνσεις επεξεργάζονται διάφορα μοντέλα για τις «αλά καρτ» ρυθμίσεις, προκειμένου η μηνιαία δόση να διαμορφώνεται σε χαμηλά επίπεδα, να είναι συμβατή με το διαθέσιμο εισόδημα και να επιτρέπει στο δανειολήπτη να είναι συνεπής σε μακροπρόθεσμο ορίζοντα. «Δεν έχει σημασία πόσο θα μειωθεί η δόση, αρκεί να αποπληρώνεται», ανέφερε στον «Ε.Τ.» κορυφαίο τραπεζικό στέλεχος, καθώς τον προηγούμενο χρόνο το 50% των ρυθμισμένων δανείων παρουσίασε εκ νέου καθυστέρηση μέσα σε διάστημα λιγότερο των τριών μηνών.
Πρωταρχικός στόχος των τραπεζών είναι να εντοπίσουν τα δάνεια που οδηγούνται με μαθηματική ακρίβεια στην «κόκκινη ζώνη», εστιάζοντας από την εμπειρία τους και τη διεθνή πρακτική στα δάνεια όπου η δόση δεν έχει πληρωθεί για διάστημα 90 ημερών.

Το επόμενο βήμα είναι να τα ρυθμίσουν με τρόπο ώστε οι δόσεις τους να εξυπηρετούνται σε μακροπρόθεσμο ορίζοντα. Ολα αυτά προκειμένου να ανακοπεί το κύμα των επισφαλειών, καθώς οι συγκλίνουσες εκτιμήσεις θέλουν το πρόβλημα να φτάνει στην κορύφωσή του το 2015! Πρόσφατα ο κ. Μάριος Ψάλτης, διευθύνων σύμβουλος της PricewaterhouseCooper, μιλώντας σε ημερίδα του ΣΕΒ, ανέφερε ότι θα υπάρξει περαιτέρω άνοδος των μη εξυπηρετούμενων δανείων εφέτος στο 40%, από 32% που ήταν το 2013, δηλαδή θα προστεθούν 20 δισ. ευρώ στα μη εξυπηρετούμενα δάνεια. Αξίζει να σημειωθεί ότι στο 9μηνο 2013, με βάση τα τελευταία επίσημα στοιχεία των τραπεζών, τα «κόκκινα» δάνεια έφτασαν στο 31% του συνολικού δανειακού χαρτοφυλακίου των τραπεζών ξεπερνώντας τα 68,5 δισ. ευρώ σε σύνολο χορηγήσεων 220,99 δισ. ευρώ.

Ο μεγάλος γρίφος, που καλούνται να λύσουν οι τράπεζες προκειμένου να είναι βιώσιμες οι ρυθμίσεις, είναι ότι θα πρέπει όλοι οι υπολογισμοί να γίνουν λαμβάνοντας υπόψη το πραγματικό διαθέσιμο εισόδημα στον πραγματικό, τρέχοντα χρόνο και όχι σύμφωνα με τη φορολογική δήλωση του δανειολήπτη. Η ανανέωση των στοιχείων πρέπει να είναι συνεχής και να υπάρχει η δυνατότητα να προσαρμόζονται ανάλογα και οι δόσεις του δανείου, ώστε πάντα να υπάρχει ένα «μαξιλάρι» που δεν θα επιτρέψει να «σκάσει» το δάνειο.

Ακόμα οι τράπεζες προσμετρούν και μία σειρά από άλλους παράγοντες, όπως είναι η πιθανή μείωση των αποδοχών του δανειολήπτη ή το ενδεχόμενο να χάσει τη δουλειά του.

Το άλλο μεγάλο πρόβλημα που καλούνται να λύσουν είναι ότι πρέπει να εντοπίσουν γρήγορα τα δάνεια που βρίσκονται μεταξύ ξυρού ακμής και να τα ρυθμίσουν πριν «σκάσουν». Ο εντοπισμός τους είναι μείζονος σημασίας για τις τράπεζες, διότι μόνο αν τα δάνεια ρυθμιστούν εγκαίρως θα σταματήσει η ραγδαία άνοδος των καθυστερήσεων. Δηλαδή, θα πρέπει ένα δάνειο που βρίσκεται σε 30 μέρες καθυστέρηση να εντοπισθεί και ρυθμιστεί πριν η καθυστέρηση υπερβεί το κρίσιμο διάστημα των 90 ή 180 ημερών (αν είναι καταναλωτικό ή στεγαστικό αντίστοιχα).

Μία ακόμη αλλαγή που επεξεργάζονται οι τράπεζες στα νέα προγράμματα ρυθμίσεων αφορά στη διάρκεια αποπληρωμής. Οι πληροφορίες συγκλίνουν ότι θα μπορεί να παραταθεί μέχρι το 85ο έτος της ηλικίας του δανειολήπτη, αντί του 75ου που ίσχυε μέχρι τώρα.

Τα στελέχη που είναι επιφορτισμένα με το θέμα των ρυθμίσεων και των αναδιαρθρώσεων των δανείων έχουν διαπιστώσει ότι τα περισσότερα από ρυθμισμένα δάνεια παρουσίασαν προβλήματα ύστερα από 6 με 8 μήνες στην εξυπηρέτησή τους. Τα προβλήματα είχαν να κάνουν κυρίως με το ύψος της δόσης.

Ελέγχοντας τη διάρκεια των δανείων και το ύψος των επιτοκίων, κατέληξαν στο συμπέρασμα πως προγράμματα με χαμηλότερα επιτόκια και μεγαλύτερο χρόνο αποπληρωμής θα περιορίσουν σημαντικά τον αριθμό των ρυθμισμένων δανείων που «κοκκινίζουν» εκ νέου.

Τα "πακέτα" για τους δανειολήπτες που ισχύουν σήμερα

Σήμερα οι τράπεζες δέχονται να ρυθμίσουν ακόμη και δάνεια σε καθυστέρηση, ιδιαίτερα καταναλωτικά και πιστωτικές κάρτες, αλλά και στεγαστικά, προκειμένου να ανακόψουν τις επισφάλειες. Δυσκολότερα μεν, αλλά δεν είναι απίθανο δε, μπορεί να «κουρέψουν» και μέρος του χρέους, ιδιαίτερα στις περιπτώσεις που έχει καταβληθεί το μεγαλύτερο τμήμα των προβλεπόμενων τόκων, ενώ οι ρυθμίσεις μπορούν να διαμορφωθούν ανάλογα με το πιστοληπτικό προφίλ του δανειολήπτη, το ύψος της οφειλής και το είδος του δανείου. Απαραίτητη προϋπόθεση είναι η εγγραφή προσημείωσης / υποθήκης σε ακίνητο, αφού έτσι μπορούν να «συγκεντρωθούν» όλα τα χρέη σε ένα δάνειο, μειώνοντας σημαντικά το επιτόκιο, άρα και τη δόση.

Είτε πρόκειται για δάνεια σε καθυστέρηση είτε για «ενήμερους» πελάτες, τα πιστωτικά ιδρύματα… κόβουν και ράβουν στα μέτρα του δανειολήπτη λύσεις για να μειωθεί η μηνιαία δόση, ώστε να εξασφαλίσουν ότι οι οφειλές του θα συνεχίσουν να αποπληρώνονται ή θα αποκατασταθεί η εξόφληση. Στις περιπτώσεις, δε, πελατών που δεν έχουν μπει στην «κόκκινη ζώνη», η μεταχείριση είναι σαφώς καλύτερη σε σχέση με αυτούς οι οποίοι έχουν καθυστερήσει να καταβάλουν δύο ή και περισσότερες δόσεις.
Εάν κάποιος είναι άνεργος, τότε οι περισσότερες τράπεζες προτείνουν προγράμματα που απαλλάσσουν το δανειολήπτη από κάθε υποχρέωση καταβολής οποιουδήποτε ποσού για ένα χρονικό διάστημα το οποίο όμως δεν θα υπερβαίνει τους 12-18 μήνες.

1. Καταναλωτικά και κάρτες ρυθμίζονται μόνο με προσημείωση.

Οι τράπεζες, όταν πρόκειται για καταναλωτικά δάνεια και οφειλές από πιστωτικές κάρτες, οι οποίες υπερβαίνουν τις 20.000 ευρώ, προτείνουν μία και μοναδική λύση: την προσημείωση ακινήτου. Η εγγραφή υποθήκης είναι προαπαιτούμενο για να προχωρήσει η ρύθμιση, προκειμένου να έχουν οι ίδιες την «εγγύηση» της εμπράγματης εξασφάλισης και η δόση να μειωθεί αισθητά.

Σήμερα τα επιτόκια στα καταναλωτικά δάνεια είναι της τάξης του 14% με 15%, ενώ στις πιστωτικές κάρτες φτάνουν ακόμα και το 20%. Με την προσημείωση ακινήτου -ουσιαστικά τα καταναλωτικά δάνεια συγκεντρώνονται σε ένα... στεγαστικό με επιτόκιο της τάξης του 4%-5%.
Σε ό,τι αφορά χρέη μόνο από πιστωτικές κάρτες, η λύση που προτείνεται είναι κατάργηση του... πλαστικού και μεταφορά της οφειλής σε καταναλωτικό δάνειο, με χαμηλό επιτόκιο και μεγάλη διάρκεια αποπληρωμής, με την προϋπόθεση της υποθήκης.

Μια συμφέρουσα για το δανειολήπτη κίνηση είναι και η μείωση του επιτοκίου, με δεδομένο ότι σήμερα οι 9 στους 10 δανειολήπτες καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών ζητούν από τις τράπεζες καλύτερους όρους αναχρηματοδότησης.
Τα προγράμματα μεταφοράς οφειλών έχουν επιτόκια στα επίπεδα του 7% με 8%, μειωμένα σχεδόν στο μισό σε σχέση με συμβατικό επιτόκιο των καταναλωτικών δανείων, ενώ το επιτόκιο των πιστωτικών καρτών κινείται στην περιοχή του 18% με 19%.

Το μειωμένο επιτόκιο, σε συνδυασμό με μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής, χαμηλώνει ακόμα περισσότερο τη μηνιαία δόση του καταναλωτικού δανείου. Στην περίπτωση αυτή οι δανειολήπτες που θα κάνουν συνδυασμό των δύο (μείωση επιτοκίου και αύξηση διάρκειας).

2. Επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής με μέγιστη διάρκεια τα 45 έτη.

Το πόσο θα επιμηκυνθεί το δάνειο εξαρτάται από την τρέχουσα ηλικία του δανειολήπτη. Αν για παράδειγμα είναι 40 ετών και το δάνειο που αποπληρώνει σήμερα έχει διάρκεια 20 ετών, τα 20 αυτά χρόνια μπορεί να αυξηθούν σε 45. Αν κάποιος είναι σήμερα 65 και το δάνειο έχει 15 χρόνια διάρκεια αποπληρωμής, μπορεί να επιμηκυνθεί το μέγιστο κατά 20 χρόνια (δηλαδή από 15 στα 35 χρόνια). Η τράπεζα δεν θα σας διευκολύνει περισσότερο, καθώς θα έχετε ήδη υπερβεί το 85ο έτος. Το ηλικιακό όριο των 85 είναι «τραβηγμένο», που προσφέρεται από κάποιες τράπεζες, αλλά το συνηθέστερο όριο είναι τα 75 έτη.

3. Καταβολή μόνο τόκων για 18, 24 ή και 36 μήνες με επιτόκιο κυμαινόμενο euribor τριμήνου προσαυξημένο με περιθώριο 1,85%-2%.
Με το πρόγραμμα αυτό για ενάμιση χρόνο οι τόκοι του δανείου σταματούν να υπολογίζονται με το επιτόκιο που προβλέπει η αρχική σύμβαση, και «κλειδώνουν» με euribor τριμήνου (σήμερα 0,227%) συν περιθώριο προσαύξησης 1,85%-2%. Αυτό το επιτόκιο σήμερα δεν ξεπερνά το 2,2%. Αν ένα δάνειο 100.000 ευρώ με 20 χρόνια διάρκεια και επιτόκιο 3,25%, έχει σήμερα δόση 573 ευρώ. Ενώ την περίοδο 2007-2008 είχαν δοθεί και δάνεια με επιτόκιο 1,5%, οπότε η δόση είναι 488 ευρώ. Με τη ρύθμιση θα πληρώνετε 193 ευρώ όσα και οι τόκοι. Εννοείται ότι μόλις συμπληρωθεί το 18μηνο, η δόση θα είναι υψηλότερη από την αρχική. Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειολήπτης θα πρέπει να γνωρίζει εξαρχής αν η διάρκεια του συνολικού δανείου θα παραταθεί κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος (18 μήνες) και ποιο θα είναι το επιτόκιο μετά το 18μηνο. Υπάρχουν τράπεζες που δέχονται να μην αλλάξουν το αρχικό επιτόκιο προς το δυσμενέστερο.

4. Καταβολή μόνο των τόκων για τρία χρόνια χωρίς αύξηση στη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου και χωρίς αλλαγή του επιτοκίου.
Από τα δημοφιλέστερα προγράμματα ρύθμισης δανείων που προσφέρουν οι τράπεζες. Στο δάνειο των 100.000 ευρώ, η καταβολή μόνο των τόκων για τρία χρόνια θα μειώσει τη δόση στα 135 ευρώ, αντί για τα 488. Και μετά την τριετία, θα μένουν άλλα 17 χρόνια για να αποπληρωθεί το κεφάλαιο των 100.000 ευρώ με δόση 561 ευρώ.
Αυτού του τύπου η ρύθμιση, χωρίς δηλαδή αύξηση της συνολικής διάρκειας αποπληρωμής, συμφέρει κυρίως αυτούς που έχουν ήδη μεγάλη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου (π.χ. 30-35 χρόνια), καθώς το ποσό του κεφαλαίου που δεν θα πληρωθεί στην τριετία θα επιμεριστεί σε πολλές δόσεις.

5. Η νομοθετική ρύθμιση της κυβέρνησης για καταβολή του 30% της δόσης.
Υπάρχει η δυνατότητα υπαγωγής στο πρόγραμμα ρύθμισης των δανείων που καθιέρωσε ο νόμος 4161/2013 του υπουργείου Ανάπτυξης και προβλέπει περίοδο χάριτος 48 μηνών με μηνιαία δόση στο 30% του μηνιαίου οικογενειακού εισοδήματος.
Οι δανειολήπτες που θέλουν να υπαχθούν στη ρύθμιση των τραπεζικών δανείων θα πρέπει να έχουν προηγουμένως ρυθμίσει τα χρέη τους προς την εφορία, καθώς απαιτείται στα δικαιολογητικά η προσκόμιση φορολογικής ενημερότητας.
Οι αιτήσεις υπαγωγής σε αυτό το νόμο είναι λίγες, ωστόσο, υπάρχουν περιπτώσεις που μπορούν να αξιοποιήσουν αυτή τη δυνατότητα.

Τρεις νόμοι για να μη βγει το σπίτι σας στο... σφυρί

Τρεις διαφορετικές δυνατότητες ρύθμισης χρέους ή και προστασίας από πλειστηριασμό πρώτης κατοικίας έχουν στη διάθεσή τους οι διανειολήπτες με την ισχύουσα σήμερα νομοθεσία και μετά την κατάργηση όλων των οριζόντιων ρυθμίσεων προστασίας από τον κίνδυνο να βγει το σπίτι μιας οικογένειας στο σφυρί λόγω χρεών προς τις τράπεζες.

- Η πρώτη και πιο ουσιαστική δυνατότητα είναι η διαδικασία του νόμου Κατσέλη (νόμος 3869/2010). Με τις διατάξεις του νόμου αυτού, η αναγκαιότητα του οποίου δεν αμφισβητείται ούτε από την κυβέρνηση ούτε από τους δανειστές, παρέχεται για όλα τα επόμενα χρόνια (δεν πρόκειται για κάποιου είδους μεταβατικό καθεστώς) προστασία σε υπερχρεωμένους και πτωχούς δανειολήπτες. Τα Ειρηνοδικεία αποφασίζουν εάν και πόσο από το χρέος θα πληρώσουν οι δανειολήπτες, αξιολογώντας τις συνολικές οικονομικές τους δυνατότητες.

Μέχρι τώρα, έχουν ρυθμιστεί οφειλές 500 εκατ. ευρώ με 7.600 αποφάσεις που έχουν εκδώσει τα Ειρηνοδικεία στη διάρκεια της πρώτης τριετίας 2011-2013 που ίσχυσε ο νόμος, ο οποίος φυσικά εξακολουθεί και θα εξακολουθήσει να ισχύει. Εχουν δικαιωθεί ως τώρα περίπου 5.000 νοικοκυριά, ενώ, με βάση τα τελευταία στοιχεία, περίπου 72.000 νοικοκυριά διεκδικούν στα δικαστήρια τη ρύθμιση οφειλών συνολικού ύψους 6,9 δισ. ευρώ.

Ο νόμος Κατσέλη, πέραν της δυνατότητας ρύθμισης ή και διαγραφής μέρους του χρέους, αποτελεί και ασπίδα προστασίας στον κίνδυνο πλειστηριασμού. Από την υποβολή της αίτησης στο δικαστήριο ισχύει αναστολή πλειστηριασμού (ως την έκδοση προσωρινής διαταγής, όμως συνήθως ως την εκδίκαση της υπόθεσης, καθώς η προσωρινή διαταγή που εκδίδεται προστατεύει το δανειολήπτη).

- Η δεύτερη δυνατότητα είναι αυτή που προσφέρεται στο πλαίσιο της ειδικής ρύθμισης που ισχύει μόνο για το 2014 και υπό όρους. Το νέο πλαίσιο προστασίας των δανειοληπτών, σύμφωνα με στελέχη των τραπεζών, καλύπτει 7 στους 10 οφειλέτες ή 9 στους 10 με βάση τις προβλέψεις του υπουργείου Ανάπτυξης.

Η διαδικασία αυτή περιγράφεται στο νόμο 4224/2013 και είναι η λεγόμενη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων με παράλληλη προστασία από πλειστηριασμό, εάν συντρέχουν ταυτόχρονα ορισμένες προϋποθέσεις:

-η αντικειμενική αξία της κατοικίας δεν υπερβαίνει τις 200.000 ευρώ,

-το καθαρό οικογενειακό εισόδημα είναι μέχρι 35.000 ευρώ,

-η συνολική αξία κινητής και ακίνητης περιουσίας είναι μικρότερη ή ίση με 270.000 ευρώ,

-από το ποσό αυτό, το σύνολο των καταθέσεων και κινητών αξιών του οφειλέτη δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 15.000 ευρώ.

Τα όρια αυτά προσαυξάνονται κατά 10% για περιπτώσεις δανειοληπτών με αναπηρία. Κατά τη διάρκεια ισχύος της αναστολής πλειστηριασμού, οι δανειολήπτες θα πρέπει να καταβάλλουν δόσεις ίσες με το 10% του μηνιαίου εισοδήματός για εισόδημα μέχρι 15.000 ευρώ και 20% στο υπερβάλλον. Για τους ελεύθερους επαγγελματίες και εμπόρους το ποσό αυτό θα πρέπει να είναι ίσο ή μεγαλύτερο του 30% της τελευταίας ενήμερης δόσης. Ειδικά για ανέργους με μηδενικό εισόδημα ή μοναδικό εισόδημα το επίδομα ανεργίας παρέχεται η δυνατότητα μηδενικών καταβολών.

Η ρύθμιση αυτή καλύπτει όλα τα «κόκκινα» δάνεια, δηλαδή όχι μόνο τα στεγαστικά, αλλά κάθε είδους δάνεια (προσωπικά, καταναλωτικά, επαγγελματικά κ.ά.). Η προθεσμία για την υποβολή σχετικής αίτησης στις τράπεζες, με βάση το νόμο, έχει λήξει. Μετά τις καταγγελίες από τον Συνήγορο του Καταναλωτή, στα μέσα του Ιανουαρίου, για την άρνηση των τραπεζών να αποδεχθούν τις σχετικές δηλώσεις των πελατών τους που προβλέπει ο νόμος 4224/2013, τις σχετικές καταγγελίες καταναλωτικών οργανώσεων και τις δηλώσεις κυβερνητικών στελεχών με τις οποίες ζητήθηκε από τις τράπεζες να εφαρμόσουν το νόμο, οι τράπεζες ανακοίνωσαν πως παρέτειναν την προθεσμία κατά την οποία θα γίνονται δεκτές οι δηλώσεις ως το τέλος του Φεβρουαρίου (με βάση το νόμο, που δεν έχει τροποποιηθεί, η προθεσμία έχει ήδη λήξει, στις 31 Ιανουαρίου).

Αυτό που είναι κομβικό για όλους όσοι καλύπτονται από τις διατάξεις του νόμου είναι να προχωρήσουν σε συγκεκριμένες κινήσεις για να μη χάσουν την ευκαιρία της προστασίας και αυτές περνούν από τα τραπεζικά γκισέ.
Εφόσον ο οφειλέτης πληροί τα κριτήρια, θα πρέπει να υποβάλει στο δανειστή μέχρι τις 28 Φεβρουαρίου 2014 ή εντός δύο μηνών από την επίδοση διαταγής προς εκτέλεση υπεύθυνη δήλωση στην οποία θα αναγράφονται τα πλήρη στοιχεία του, λεπτομερή και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας, περιγραφή που να αποδεικνύει ότι πληροί τις προϋποθέσεις και αναλυτική κίνηση των λογαριασμών που ξεπερνούν το ποσό των 1.000 ευρώ τους τελευταίους είκοσι τέσσερις μήνες.

- Η τρίτη δυνατότητα θα σχετίζεται με τις νέες ρυθμίσεις που θα νομοθετηθούν ως το τέλος του έτους, για να ισχύσουν από το 2015 σε μόνιμη βάση. Οι ρυθμίσεις αυτές θα αποφασίζονται από το υπό σύσταση (με βάση το νόμο 4224/2013) κυβερνητικό συμβούλιο διαχείρισης ιδιωτικού χρέους.

Το συμβούλιο αυτό, ατύπως, θα συνεδριάσει για πρώτη φορά την προσεχή Παρασκευή. Στις αρμοδιότητές του περιλαμβάνονται ο ορισμός του «συνεργάσιμου δανειολήπτη» και ο καθορισμός του ύψους των «αποδεκτών ορίων διαβίωσης». Για το ύψος των αποδεκτών ορίων διαβίωσης έχουν δημοσιευθεί διάφορες εκτιμήσεις (π.χ. ότι θα είναι 1.000 ευρώ), αλλά έχουν διαψευσθεί επίσημα από την κυβέρνηση.

www.e-typos.com/

Διαβάστε περισσότερα