ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΤΙ ΑΛΛΑΖΕΙ ΜΕ ΤΙΣ ΚΑΤΑΘΕΣΕΙΣ ΣΑΣ – ΜΕΙΩΣΗ ΕΠΙΤΟΚΙΩΝ

Με μια νέα πραγματικότητα θα βρεθούν αντιμέτωποι οι Έλληνες καταθέτες σύντομα, με το…μενού των αλλαγών να περιλαμβάνει υψηλότερους φόρους επί των τόκων, πληθώρα νέων προϊόντων, μεγαλύτερη ασφάλεια αλλά και πιέσεις από την πλευρά της τρόικας για μείωση των επιτοκίων στις καταθέσεις.

Η εποχή των υψηλών αποδόσεων φαίνεται πως έχει παρέλθει οριστικά, γι αυτό και οι τραπεζίτες συστήνουν στους πελάτες τους να κλειδώσουν τα χρήματά τους σε μακροχρόνιες προθεσμιακές καταθέσεις.

Μείωση επιτοκίων ζητά η Τρόικα

Ανοικτό είναι το ενδεχόμενο μιας συντονισμένη μείωσης των επιτοκίων στις καταθέσεις από τις τράπεζες, με φόντο τις πιέσεις που ασκεί η τρόικα προς αυτή την κατεύθυνση, σενάριο το οποίο αν επαληθευτεί, θα αλλάξει άρδην το καταθετικό τοπίο.

Η τρόικα ζητά επιτακτικά τη μείωση των επιτοκίων, προβάλλοντας το επιχείρημα ότι η τρέχουσα κατάσταση δεν είναι βιώσιμη, καθώς οι τράπεζες δανείζουν με επιτόκια ακόμη και 2% ή 3% και την ίδια ώρα πληρώνουν 4% ή και 5% στους καταθέτες τους.

Είναι χαρακτηριστικό ότι το καλοκαίρι, όταν οι Έλληνες καταθέτες εγκατέλειπαν τις εγχώριες τράπεζες, τα πιστωτικά ιδρύματα προσέφεραν επιτόκια της τάξης του 6% ή και παραπάνω, προκειμένου. Ωστόσο, τα νέα δεδομένα και κυρίως η πρόσβαση στην πηγή ρευστότητας της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, επιτρέπουν στους τραπεζίτες να είναι πιο φειδωλοί.

Το τελευταίο διάστημα μάλιστα, παρατηρείται σχετική αποκλιμάκωση των επιτοκίων στις καταθέσεις, τα οποία διαμορφώνονται πλέον ανάμεσα στο 3,5% και το 5%. Είναι χαρακτηριστικό ότι όλο και περισσότεροι πελάτες τους επιλέγουν καταθετικά προϊόντα διάρκειας 12 έως και 24 μηνών, ώστε να έχουν υψηλές αποδόσεις για όσο το δυνατόν μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Επιστρέφουν οι καταθέσεις – 5 δις επανήλθαν τον Δεκέμβριο – Ξεπέρασε τα 161 δισ το σύνολο των καταθέσεων στις ελληνικες τράπεζες

Πάντως σε καθημερινή βάση το τελευταίο διάστημα επιστρέφουν χρήματα στις ελληνικές τράπεζες, με τους καταθέτες έχουν επιδοθεί σε ένα κυνήγι επιτοκίων, προκειμένου να εξασφαλίσουν όσο το δυνατόν καλύτερη απόδοση για τα χρήματά τους. Από την πλευρά τους οι τράπεζες λανσάρουν πληθώρα νέων προϊόντων επιδιώκοντας να συνδυάσουν την ασφάλεια και τα υψηλά επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων με την ευελιξία του λογαριασμού ταμιευτηρίου.

Μετά την εκταμίευση της δόσης και την αποδοχή των ελληνικών ομολόγων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, το χρηματοπιστωτικό σύστημα στην Ελλάδα θεωρείται – και είναι – πολύ πιο ασφαλές σε σχέση με το παρελθόν.

Αυξάνεται ο φόρος επί των τόκων

Στον αντίποδα, απώλεια για τους καταθέτες αποτελεί η αύξηση του φόρου επί των τόκων, η οποία τίθεται σε εφαρμογή με το νέο φορολογικό νομοσχέδιο.

Η σχετική διάταξη προβλέπει ότι ο φόρος επί των τόκων των καταθέσεων διαμορφώνεται πλέον στο 15%, από 10% που ήταν στο παρελθόν. Σε απόλυτα νούμερα η απώλεια για τον μέσο καταθέτη είναι σημαντική, αλλά δύσκολα θα λειτουργήσει από μόνη της αποτρεπτικά ώστε να προκαλέσει μαζική φυγή καταθέσεων.

Για παράδειγμα, σε μία προθεσμιακή κατάθεση 100.000 ευρώ διάρκειας ενός έτους, ο αποταμιευτής λαμβάνει με επιτόκιο 4,50% τόκους ύψους 4.500 ευρώ. Με την αύξηση της φορολογίας, ο φόρος που θα παρακρατείται θα ανέρχεται σε 675 ευρώ, δηλαδή 225 ευρώ περισσότερα. Άρα, ο καταθέτης αντί να παίρνει καθαρά 4.050 ευρώ, θα λαμβάνει μετά την αύξηση του φόρου 3.825 ευρώ.

Στροφή στις μακροχρόνιες προθεσμιακές καταθέσεις

Πάντως όλο και περισσότεροι καταθέτες στρέφονται, για τους παραπάνω λόγους, σε «κλειστές» μακροχρόνιες προθεσμιακές καταθέσεις, σε ετήσιο τουλάχιστον ορίζοντα, ώστε να συνεχίσουν να απολαμβάνουν υψηλές αποδόσεις. Σύμφωνα με εκτιμήσεις τραπεζικών στελεχών, σε λίγους μήνες η «οροφή» στα επιτόκια των προθεσμιακών θα είναι το 3%.

Όλο και περισσότεροι πελάτες τους επιλέγουν καταθετικά προϊόντα διάρκειας 12 έως και 24 μηνών, ώστε να έχουν υψηλές αποδόσεις για όσο το δυνατόν μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, όταν στο παρελθόν, οι περισσότεροι έκλειναν τα χρήματα τους για 1 ή 2 μήνες.

Μια έξυπνη ιδέα για καταθέτες με υψηλές αποταμιεύσεις είναι να εκμεταλλευτούν τις προσφορές που υπάρχουν αυτή τη στιγμή στην αγορά, μέσω των οποίων μπορούν να εισπράξουν τους τόκους της προθεσμιακής τους κατάθεσης προκαταβολικά.

Στην προκειμένη περίπτωση, ο καταθέτης εκμεταλλεύεται τον χαμηλότερο συντελεστή φορολόγησης, εφόσον συνάψει την προθεσμιακή κατάθεση εντός του 2012, και έχει τη δυνατότητα να επανεπενδύσει και τους τόκους την ίδια ημέρα, οι οποίοι επίσης θα φορολογηθούν με 10% και όχι με 15% που προβλέπεται από το 2013.

Για παράδειγμα, για προθεσμιακή κατάθεση ετήσιας διάρκειας 300.000 ευρώ με προκαταβολή τόκων και μεικτό επιτόκιο 4,50%, ο αποταμιευτής λαμβάνει την ημέρα σύναψής της 12.150 ευρώ.

Τους τόκους μπορεί να τους επανατοποθετήσει σε μια νέα προθεσμιακή κατάθεση και να εξασφαλίσει και για αυτά τα χρήματα τον φορολογικό συντελεστή του 10%, αυξάνοντας τη συνολική τελική του απόδοση.