Χρηστικες πληροφοριες για το νεο θεσμικο πλαισιο των κοκκινων δανειων
17:07 21/11/2015
- Πηγή: Fimotro
To νέο θεσμικό πλαίσιο για τα «κόκκινα» δάνεια αποτελεί πλέον γεγονός και διαμορφώνει καινούργιες συνθήκες για τους υπερήμερους δανειολήπτες. Τα κριτήρια προκειμένου κάποιος να ενταχθεί στο νέο θεσμικό...
πλαίσιο είναι εισοδηματικά και σχετίζονται και με την αξία του καταλύματος, δηλαδή του ακινήτου, χωρίς ωστόσο να τίθεται όριο στις οφειλές του δανειολήπτη.
Η διάκριση αυτή επιτρέπει καταρχήν σε ένα μεγάλο σύνολο δανειοληπτών την ένταξη στο θεσμικό πλαίσιο, το οποίο έρχεται στη συνέχεια να περιοριστεί από τα κριτήρια που προάγουν το εισόδημα και η εμπορική αξία του ακινήτου.
Η «Η»
επιχειρεί να ανιχνεύσει το τοπίο απαντώντας κάποια από αυτά τα ερωτήματα με τη βοήθεια ειδικών και συγκεκριμένα της δικηγόρου Αριάδνης Νούκα.
1. Tι γίνεται, εφόσον ένας δανειολήπτης έχει ενταχθεί στο προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο, δηλαδή στον Νόμο Κατσέλη; Αλλάζει κάτι σε σχέση με τον τρόπο που θα εξυπηρετεί πλέον το δάνειό του;
Kαταρχήν θα πρέπει να καταστεί σαφές πως και το καινούργιο θεσμικό πλαίσιο και το παλιό προσφέρει νομική προστασία απέναντι στους πλειστηριασμούς και άρα απαιτείται να γίνει αίτηση με στόχο τη δικαστική συνδρομή.
Για όσους είναι ήδη ενταγμένοι στο προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο (νόμος Κατσέλη) και η αίτηση έχει δικαστεί, υπάρχουν οριστικές και προσωρινές αποφάσεις.
Οι περιπτώσεις είναι τέσσερις:
• Στην πρώτη περίπτωση έχει εκδοθεί οριστική απόφαση και έχει ασκηθεί έφεση.
• Στη δεύτερη έχει εκδοθεί οριστική απόφαση, δεν έχει ασκηθεί έφεση ή έχει εκδοθεί εφετειακή απόφαση, επομένως η υπόθεση έχει τελεσιδικήσει.
• Στην τρίτη περίπτωση έχει εκδοθεί προσωρινή διαταγή και έχει οριστεί τακτική δικάσιμος.
• Σε μία τέταρτη περίπτωση ο δανειολήπτης έχει προχωρήσει σε διακανονισμό, με την ίδια την τράπεζα και εξυπηρετεί κανονικά τη ρύθμιση.
Και στις τέσσερις περιπτώσεις εφόσον η ρύθμιση (δικαστική ή εξώδικη) εξυπηρετείται κανονικά, κανένας δεν μπορεί να απαιτήσει από τον δανειολήπτη αλλαγή καθεστώτος με τα όσα προβλέπει το νέο θεσμικό πλαίσιο.
2. Πότε μπορεί να αλλάξει κάτι στα παραπάνω;
Mόνον με νεότερη νομοθετική ρύθμιση, η οποία θα εξαιρεί κάποια από τις παραπάνω τέσσερις περιπτώσεις και θα θεσπίζει ρητώς την υποχρέωση του δανειολήπτη να ενταχθεί στο νέο θεσμικό πλαίσιο.
Οι τράπεζες καλούν τους δανειολήπτες (εν προκειμένω φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις) στην περίπτωση που δεν είναι ενήμεροι ή που ενδέχεται να πάψουν να είναι ενήμεροι, να προσέλθουν σε αυτές για ρυθμίσεις. Μάλιστα, τούς ζητούν μέχρι την 1η Δεκεμβρίου τα μεν φυσικά πρόσωπα να υποβάλουν τυποποιημένη κατάσταση οικονομικής πληροφόρησης, στις δε επιχειρήσεις τυποποιημένο έντυπο οικονομικής πληροφόρησης. Επισημαίνουν δε, πως σε αντίθετη περίπτωση κινδυνεύουν να χαρακτηριστούν μη συνεργάσιμοι και τότε η τράπεζα μπορεί να εφαρμόσει για τα φυσικά πρόσωπα όσα προβλέπονται στον Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος, ενώ για τις επιχειρήσεις η τράπεζα μπορεί να καταγγείλει άμεσα τις συμβατικές σχέσεις με την επιχείρηση.
3. Πρέπει οι οφειλέτες να ανταποκριθούν; Το ίδιο ισχύει και για τους εγγυητές των οφειλετών;
Απολύτως. Αλλωστε οι τράπεζες σε αυτήν την φάση δεν ζητούν τίποτα περισσότερο από τη δήλωση της περιουσιακής κατάστασης των δανειοληπτών. Κακώς ο κόσμος φοβάται εάν φοβάται. Ο καθένας που επιθυμεί να προβεί σε ρύθμιση θα πρέπει να δώσει τα στοιχεία αυτά στην τράπεζα, γιατί μόνον έτσι όπως προβλέπει το θεσμικό πλαίσιο θα τύχει ευνοϊκότερης διαχείρισης. Τα στοιχεία αυτά, πρέπει να τα δώσουν και όσοι είναι ενταγμένοι σε άλλες ρυθμίσεις ή σε άλλο θεσμικό πλαίσιο, εφόσον τους ζητηθεί. Φόβο εν προκειμένω πρέπει να έχουν μόνον όσοι έχουν αποκρύψει περιουσιακά στοιχεία σε προηγούμενη φάση από το πιστωτικό ίδρυμα με το οποίο συνεργάζονται και έχουν προβεί σε ρυθμίσεις με βάση ψευδείς δηλώσεις.
4. Οι δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο μπορούν να ενταχθούν στο νέο θεσμικό πλαίσιο;
Και γι’ αυτούς τους δανειολήπτες ισχύει ό,τι και για τους προηγούμενους, δηλαδή μπορούν να ενταχθούν στο νέο θεσμικό πλαίσιο και να ζητήσουν τη προστασία του νόμου, όπως μπορούσαν και στον νόμο Κατσέλη.
Αυτό συμβαίνει διότι το θεσμικό πλαίσιο δεν προσδιορίζει το ύψος της οφειλής για ένταξη στον νόμο, αλλά το μέγεθος της περιουσίας του δανειολήπτη και το ύψος του καταλύματος, δηλαδή την αξία του ακινήτου.
5. Ποια είναι η σημαντικότερη δυσκολία ένταξης στο νέο θεσμικό πλαίσιο πέραν των κριτηρίων που πρέπει να πληροί ο δανειολήπτης και τα οποία, ούτως ή άλλως, είναι μάλλον πιο αυστηρά σε σχέση με τον νόμο Κατσέλη.
Ο δανειολήπτης ζητά την προστασία του δικαστηρίου - εφόσον πληροί τα κριτήρια σωρευτικά- ώστε να μην πλειστηριαστεί η πρώτη του κατοικία.
Προκειμένου να καταθέσει τη σχετική αίτηση στο δικαστήριο θα πρέπει να λάβει προηγουμένως- καταθέτοντας τα σχετικά δικαιολογητικά αλλά και αφού εξεταστεί το αίτημά του- πιστοποιητικό συνεργάσιμου δανειολήπτη από την τράπεζα.
Συνεργάσιμος είναι ο δανειολήπτης που παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία της οικονομικής και περιουσιακής του κατάστασης και συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης των δανειακών του υποχρεώσεων. Η προϋπόθεση αυτή θα επιφέρει δυσκολία στην εφαρμογή του νόμου διότι δεν θεσπίζει κριτήρια υποχρεωτικότητας έκδοσης για τα πιστωτικά ιδρύματα ή κάποιου είδους εποπτεία ή κυρώσεων σε περίπτωση μη έκδοσής του.
Λογικά, σε μία δεύτερη φάση θα πρέπει να μελετηθούν καλύτερα κάποια άρθρα του νέου νόμου και να υπάρξουν βελτιώσεις με σχετικές αποφάσεις.
πλαίσιο είναι εισοδηματικά και σχετίζονται και με την αξία του καταλύματος, δηλαδή του ακινήτου, χωρίς ωστόσο να τίθεται όριο στις οφειλές του δανειολήπτη.
Η διάκριση αυτή επιτρέπει καταρχήν σε ένα μεγάλο σύνολο δανειοληπτών την ένταξη στο θεσμικό πλαίσιο, το οποίο έρχεται στη συνέχεια να περιοριστεί από τα κριτήρια που προάγουν το εισόδημα και η εμπορική αξία του ακινήτου.
Η «Η»
1. Tι γίνεται, εφόσον ένας δανειολήπτης έχει ενταχθεί στο προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο, δηλαδή στον Νόμο Κατσέλη; Αλλάζει κάτι σε σχέση με τον τρόπο που θα εξυπηρετεί πλέον το δάνειό του;
Kαταρχήν θα πρέπει να καταστεί σαφές πως και το καινούργιο θεσμικό πλαίσιο και το παλιό προσφέρει νομική προστασία απέναντι στους πλειστηριασμούς και άρα απαιτείται να γίνει αίτηση με στόχο τη δικαστική συνδρομή.
Για όσους είναι ήδη ενταγμένοι στο προηγούμενο θεσμικό πλαίσιο (νόμος Κατσέλη) και η αίτηση έχει δικαστεί, υπάρχουν οριστικές και προσωρινές αποφάσεις.
Οι περιπτώσεις είναι τέσσερις:
• Στην πρώτη περίπτωση έχει εκδοθεί οριστική απόφαση και έχει ασκηθεί έφεση.
• Στη δεύτερη έχει εκδοθεί οριστική απόφαση, δεν έχει ασκηθεί έφεση ή έχει εκδοθεί εφετειακή απόφαση, επομένως η υπόθεση έχει τελεσιδικήσει.
• Στην τρίτη περίπτωση έχει εκδοθεί προσωρινή διαταγή και έχει οριστεί τακτική δικάσιμος.
• Σε μία τέταρτη περίπτωση ο δανειολήπτης έχει προχωρήσει σε διακανονισμό, με την ίδια την τράπεζα και εξυπηρετεί κανονικά τη ρύθμιση.
Και στις τέσσερις περιπτώσεις εφόσον η ρύθμιση (δικαστική ή εξώδικη) εξυπηρετείται κανονικά, κανένας δεν μπορεί να απαιτήσει από τον δανειολήπτη αλλαγή καθεστώτος με τα όσα προβλέπει το νέο θεσμικό πλαίσιο.
2. Πότε μπορεί να αλλάξει κάτι στα παραπάνω;
Mόνον με νεότερη νομοθετική ρύθμιση, η οποία θα εξαιρεί κάποια από τις παραπάνω τέσσερις περιπτώσεις και θα θεσπίζει ρητώς την υποχρέωση του δανειολήπτη να ενταχθεί στο νέο θεσμικό πλαίσιο.
Οι τράπεζες καλούν τους δανειολήπτες (εν προκειμένω φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις) στην περίπτωση που δεν είναι ενήμεροι ή που ενδέχεται να πάψουν να είναι ενήμεροι, να προσέλθουν σε αυτές για ρυθμίσεις. Μάλιστα, τούς ζητούν μέχρι την 1η Δεκεμβρίου τα μεν φυσικά πρόσωπα να υποβάλουν τυποποιημένη κατάσταση οικονομικής πληροφόρησης, στις δε επιχειρήσεις τυποποιημένο έντυπο οικονομικής πληροφόρησης. Επισημαίνουν δε, πως σε αντίθετη περίπτωση κινδυνεύουν να χαρακτηριστούν μη συνεργάσιμοι και τότε η τράπεζα μπορεί να εφαρμόσει για τα φυσικά πρόσωπα όσα προβλέπονται στον Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος, ενώ για τις επιχειρήσεις η τράπεζα μπορεί να καταγγείλει άμεσα τις συμβατικές σχέσεις με την επιχείρηση.
3. Πρέπει οι οφειλέτες να ανταποκριθούν; Το ίδιο ισχύει και για τους εγγυητές των οφειλετών;
Απολύτως. Αλλωστε οι τράπεζες σε αυτήν την φάση δεν ζητούν τίποτα περισσότερο από τη δήλωση της περιουσιακής κατάστασης των δανειοληπτών. Κακώς ο κόσμος φοβάται εάν φοβάται. Ο καθένας που επιθυμεί να προβεί σε ρύθμιση θα πρέπει να δώσει τα στοιχεία αυτά στην τράπεζα, γιατί μόνον έτσι όπως προβλέπει το θεσμικό πλαίσιο θα τύχει ευνοϊκότερης διαχείρισης. Τα στοιχεία αυτά, πρέπει να τα δώσουν και όσοι είναι ενταγμένοι σε άλλες ρυθμίσεις ή σε άλλο θεσμικό πλαίσιο, εφόσον τους ζητηθεί. Φόβο εν προκειμένω πρέπει να έχουν μόνον όσοι έχουν αποκρύψει περιουσιακά στοιχεία σε προηγούμενη φάση από το πιστωτικό ίδρυμα με το οποίο συνεργάζονται και έχουν προβεί σε ρυθμίσεις με βάση ψευδείς δηλώσεις.
4. Οι δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο μπορούν να ενταχθούν στο νέο θεσμικό πλαίσιο;
Και γι’ αυτούς τους δανειολήπτες ισχύει ό,τι και για τους προηγούμενους, δηλαδή μπορούν να ενταχθούν στο νέο θεσμικό πλαίσιο και να ζητήσουν τη προστασία του νόμου, όπως μπορούσαν και στον νόμο Κατσέλη.
Αυτό συμβαίνει διότι το θεσμικό πλαίσιο δεν προσδιορίζει το ύψος της οφειλής για ένταξη στον νόμο, αλλά το μέγεθος της περιουσίας του δανειολήπτη και το ύψος του καταλύματος, δηλαδή την αξία του ακινήτου.
5. Ποια είναι η σημαντικότερη δυσκολία ένταξης στο νέο θεσμικό πλαίσιο πέραν των κριτηρίων που πρέπει να πληροί ο δανειολήπτης και τα οποία, ούτως ή άλλως, είναι μάλλον πιο αυστηρά σε σχέση με τον νόμο Κατσέλη.
Ο δανειολήπτης ζητά την προστασία του δικαστηρίου - εφόσον πληροί τα κριτήρια σωρευτικά- ώστε να μην πλειστηριαστεί η πρώτη του κατοικία.
Προκειμένου να καταθέσει τη σχετική αίτηση στο δικαστήριο θα πρέπει να λάβει προηγουμένως- καταθέτοντας τα σχετικά δικαιολογητικά αλλά και αφού εξεταστεί το αίτημά του- πιστοποιητικό συνεργάσιμου δανειολήπτη από την τράπεζα.
Συνεργάσιμος είναι ο δανειολήπτης που παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία της οικονομικής και περιουσιακής του κατάστασης και συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης των δανειακών του υποχρεώσεων. Η προϋπόθεση αυτή θα επιφέρει δυσκολία στην εφαρμογή του νόμου διότι δεν θεσπίζει κριτήρια υποχρεωτικότητας έκδοσης για τα πιστωτικά ιδρύματα ή κάποιου είδους εποπτεία ή κυρώσεων σε περίπτωση μη έκδοσής του.
Λογικά, σε μία δεύτερη φάση θα πρέπει να μελετηθούν καλύτερα κάποια άρθρα του νέου νόμου και να υπάρξουν βελτιώσεις με σχετικές αποφάσεις.
Keywords
πληροφοριες, πλαισιο, πλαισιο, πληροφοριες, τραπεζες, αναδιαρθρωση, αξια, τελος ακινητης περιουσιας, δικαιολογητικα, αιτηση, δανεια, εμπορικη, υψος, αρθρα, βοηθεια, γεγονος, γινει, γινεται, δανειο, δηλωση, δηλωσεις, δωσει, ελβετικο φραγκο, ερχεται, ζητα, ιδια, ιδιο, υποθεση, ισχυει, ιδρυμα, νομικη, ρυθμισεις, ρυθμιση, συγκεκριμενα, συνεχεια, τριτη, φυσικα, εφαρμογη, τραπεζα
Τυχαία Θέματα
- Δημοφιλέστερες Ειδήσεις Κατηγορίας Blogs
- Αυτό είναι το βίντεο που “ξεβρακώνει” τον Αλέξη Τσίπρα- Δείτε το πριν το κατεβάσουν άρον άρον!
- ΠΥΡΕΤΟΣ ΔΙΕΡΓΑΣΙΩΝ! Καζάνι που βράζει ο ΣΥΡΙΖΑ, βουτιά στις δημοσκοπήσεις, όχι από την Φώφη, προς διάσπαση η ΝΔ...
- ΠΡΙΝ ΑΠΟ ΛΙΓΟ: Σοβαρό τροχαίο στην Εγνατία οδό - Αυτοκίνητο συγκρούστηκε με φορτηγό
- Carrefour-μαρινοπουλος: αντιδρουν οι εργαζομενοι στην προσπαθεια επιβολης ατομικων συμβασεων με μειωσεις στους μισθους
- ΦΟΥΝΤΩΝΟΥΝ ΟΙ ΦΗΜΕΣ ΓΙΑ ΟΙΚΟΥΜΕΝΙΚΗ ΚΥΒΕΡΝΗΣΗ! Η διαρροή από το Προεδρικό Μέγαρο που προμηνύει εξελίξεις!
- Το μυστήριο όσων γεννήθηκαν έως το 1985… Ένα κείμενο γεμάτο αναμνήσεις
- Κάν’ το ακριβώς όπως ο Ακης...
- Δύο μέτρα - σοκ για τις συντάξεις, απαιτούν οι δανειστές
- Από Δευτέρα οι αιτήσεις για την επιδότηση 12.700 πρώην ανέργων και ελεύθερων επαγγελματιών
- «Ο Αλέξης μιλούσε υπέροχα...» - Το ΒΙΝΤΕΟ που αποκαθηλώνει και αποκαλύπτει τον Τσίπρα!
- Δημοφιλέστερες Ειδήσεις Fimotro
- Επιθεση κωνσταντοπουλου στον τσιπρα απο τα παραπολιτικα 90,1 (ηχητικο)
- Χρηστικες πληροφοριες για το νεο θεσμικο πλαισιο των κοκκινων δανειων
- Στο υπουργειο εργασιας ''η μεριδα του λεοντοσ'' απο την κατανομη των δαπανων ανα υπουργειο...
- Στο 187,8% του αεπ το χρεος το 2016...
- Σλοβενια, κροατια, σερβια και πγδμ εγκλωβιζουν τους μεταναστες σε ουδετερη ζωνη...
- Βερονα: κλαπηκαν πινακες των ρουμπενς, τιντορετο και αλλων, αξιας 15 εκατ. ευρω...
- Δυο απο τους καμικαζι του stade de france eiχαν περασει απο την ελλαδα, δηλωσε ο εισαγγελεας του παρισιου...
- Τελευταία Νέα Fimotro
- Χρηστικες πληροφοριες για το νεο θεσμικο πλαισιο των κοκκινων δανειων
- Επιθεση κωνσταντοπουλου στον τσιπρα απο τα παραπολιτικα 90,1 (ηχητικο)
- Δυο απο τους καμικαζι του stade de france eiχαν περασει απο την ελλαδα, δηλωσε ο εισαγγελεας του παρισιου...
- Σλοβενια, κροατια, σερβια και πγδμ εγκλωβιζουν τους μεταναστες σε ουδετερη ζωνη...
- Βερονα: κλαπηκαν πινακες των ρουμπενς, τιντορετο και αλλων, αξιας 15 εκατ. ευρω...
- Στο υπουργειο εργασιας ''η μεριδα του λεοντοσ'' απο την κατανομη των δαπανων ανα υπουργειο...
- Στο 187,8% του αεπ το χρεος το 2016...
- Την πληρη εφαρμογη του στε zhthσαν οι αποστρατοι αξιωματικοι...
- Ρωσια: καμια συζητηση για χερσαιες επιχειρησεις στη συρια...
- Τζιτζικωστας στα παραπολιτικα 90,1 fm : να αφησουν ορισμενοι εκδοτες τα παιχνιδια τους
- Τελευταία Νέα Κατηγορίας Blogs
- Κουίκ: Η δημοκρατία και η κυβέρνηση δεν εκβιάζονται
- Οδυσσέας: Η παράταξη δεν έχει ανάγκη από νέους Σπίρτζηδες
- Αστέρας Τρίπολης - Ατρόμητος 1-0
- Η «διεύρυνση» της κυβέρνησης έχει ήδη δρομολογηθεί!
- Κάν’ το ακριβώς όπως ο Ακης...
- ΤΕΛΕΙΟ! Βάζει μόνο 7 συστατικά σε ένα τηγάνι και φτιάχνει κάτι που θα σου ανοίξει την όρεξη… [video]
- Να ψηφίσουν καλεί τα μέλη και τους φίλους της ΝΔ η Εφορευτική Επιτροπή
- Φλαμπουράρης: Δέχθηκα τρομοκρατική επίθεση εξαιτίας της στοχοποίησής μου!
- Συνάντηση Ολάντ με Κάμερον, Μέρκελ, Ομπάμα, Πούτιν
- Τα φωτοβολταϊκά φθηνότερα από τον άνθρακα από τη Χιλή ως την Ινδία