Έτσι θα διαγράφονται οι οφειλές μέχρι 25 χιλιάδες ευρώ

Ανακοινώθηκε χθές η έναρξη της διαδικασίας υποβολής αιτήσεων για έκδοση διατάγματος διαγραφής οφειλών μέχρι και 25 χιλιάδων ευρώ, για πολίτες οι οποίοι αποδεδειγμένα θα ανταποκρίνονται στα κριτήρια που έχουν θεσπιστεί από την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας.

Αξίζει να σημειωθεί πως η συμπλήρωση και η υποβολή της σχετικής αίτησης δεν είναι κάτι το εύκολο, αφού είναι ένα πολύπλοκο θέμα και για τον λόγο αυτόν οι ενδιαφερόμενοι θα πρέπει να ζητήσουν τη συνδρομή Συμβούλων Αφερεγγυότητας, στους οποίους θα καταβάλουν κι ένα σεβαστό αντίτιμο, ανάλογα με τις προσφερόμενες υπηρεσίες.

Την ίδια ώρα,

άγνωστος παραμένει ο χρόνος που θα απαιτηθεί για εξέταση των αιτήσεων, αφού αυτό θα εξαρτηθεί από το πόσο σωστά συμπληρωμένες είναι, αλλά και από τη διασταύρωση των στοιχείων που θα δηλωθούν με σειρά από υπηρεσίες και οργανισμούς, με στόχο να διαπιστωθεί κατά πόσον είναι αληθή ή όχι. Όμως, από τη στιγμή που θα βγει μια απόφαση, αυτή θα είναι δεσμευτική για τις τράπεζες, οι οποίες, ωστόσο, έχουν το δικαίωμα κατάθεσης έφεσης εντός ενός χρόνου από την ημέρα έκδοσης του Διατάγματος Απαλλαγής Οφειλών.

Στόχος η αποφυγή πτωχεύσεων

Σε δηλώσεις του στη «Σ» ο Προϊστάμενος της Υπηρεσίας Αφερεγγυότητας Γιώργος Καρροτσάκης ανέφερε ότι οι αιτήσεις έχουν αναρτηθεί στην ιστοσελίδα της Υπηρεσίας, ενώ διατίθενται σε έντυπη μορφή στα γραφεία της Υπηρεσίας και στα Κέντρα Εξυπηρέτησης του Πολίτη. Όπως εξήγησε, «στόχος του συστήματος είναι αυτοί που δεν μπορούν με κανένα τρόπο να αποπληρώσουν τα χρέη τους, να μην καταστούν πτωχεύσαντες. Το Κράτος καταβάλλει μέσω της Υπηρεσίας μία προσπάθεια να δώσουν ακόμη μία ευκαιρία σε αυτούς τους ανθρώπους να επανενταχθούν στην κοινωνία και στην αγορά εργασίας».

Ένεκα της πολυπλοκότητας του όλου θέματος, ο κ. Καρροτσάκης συμβούλευσε το κοινό να έρχεται σε επαφή με Συμβούλους Αφερεγγυότητας, τους οποίους μπορεί να επιλέξει από τον σχετικό κατάλογο. Σύμφωνα με τον κ. Καρροτσάκη, προς όλους τους πολίτες που θα δηλώσουν συμμετοχή θα παραχωρηθεί Συνοπτικός Οδηγός, τόσο για τα κριτήρια, όσο και για τις διαδικασίες που θα πρέπει να ακολουθηθούν.

Ταυτόχρονα, ο Προϊστάμενος της Υπηρεσίας Αφερεγγυότητας, αφού ανέφερε πως η Υπηρεσία έχει ως όρο εντολής να βοηθήσει τον κόσμο εκείνο που βρίσκεται πραγματικά σε δύσκολη κατάσταση, προειδοποίησε πως «θα είμαστε πολύ αυστηροί σε εκείνους που θα κάνουν κατάχρηση του συστήματος».

«Η νομοθεσία», επεσήμανε, «θα είναι αυστηρή κατά εκείνων που θα καταθέτουν ψευδή και παραπλανητικά στοιχεία». Εκτίμησε, ακόμη, πως αναμένεται ότι 20 χιλιάδες πολίτες θα επωφεληθούν από το σύστημα, εξηγώντας, ωστόσο, ότι «η Υπηρεσία δεν μπόρεσε να εξασφαλίσει επακριβή στοιχεία, καθώς οι τράπεζες αδυνατούν να έχουν τέτοιου είδους στατιστικούς αριθμούς». Διευκρίνισε, πάντως, ότι τον έλεγχο των στοιχείων θα τον κάνει η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας, η οποία έχει ετοιμάσει ειδικό δίκτυο παρακολούθησης.

Τα κριτήρια που τίθενται

Σύμφωνα, εξάλλου, με τον Συνοπτικό Οδηγό που ετοίμασε η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας, τα κυριότερα κριτήρια αφορούν μεταξύ άλλων:

Ο χρεώστης να είναι αφερέγγυος (πράγμα που σημαίνει ότι αδυνατεί να αποπληρώσει όλα τα χρέη του, όπως αυτά προκύπτουν) και πολύ πιθανόν να συνεχίσει να είναι για διάστημα ενός (1) έτους από την ημερομηνία αίτησής του για έκδοση Διατάγματος Απαλλαγής Οφειλών.Το μηνιαίο καθαρό διαθέσιμο εισόδημα του χρεώστη (το οποίο υπολογίζεται όπως επεξηγείται πιο κάτω) να μην υπερβαίνει το ποσό των €200.Τα περιουσιακά του στοιχεία να μην υπερβαίνουν το ποσό των €1,000.Ο χρεώστης να μην έχει κηρυχτεί σε πτώχευση πριν από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης.Κατά την ημερομηνία της αίτησης να μη βρίσκεται σε εφαρμογή άλλο σχέδιο αναδιάρθρωσης.

Σημειώνεται πως κατά τον υπολογισμό του μηνιαίου καθαρού εισοδήματος του χρεώστη, λαμβάνονται υπόψη: (α) ο μισθός ή τα ημερομίσθιά του, (β) κοινωνικές παροχές, εκτός από το επίδομα τέκνου που λαμβάνει, (γ) εισόδημα από σύνταξη, (δ) συνεισφορές από τα άλλα μέλη του νοικοκυριού, και (ε) κάθε άλλο εισόδημα που είναι διαθέσιμο σε αυτόν. Από τα προαναφερθέντα αφαιρούνται, μεταξύ άλλων: (α) τα λογικά έξοδα διαβίωσης, (β) φόρος εισοδήματος πληρωτέος από τον χρεώστη, και (γ) εισφορές κοινωνικών ασφαλίσεων πληρωτέες από τον χρεώστη.

Λογικά έξοδα διαβίωσης (ΛΕΔ)

Σε ό,τι αφορά τα λογικά έξοδα διαβίωσης (ΛΕΔ), αξίζει να τονιστεί πως για σκοπούς εφαρμογής του Πλαισίου Αφερεγγυότητας, για νοικοκυριό με ένα άτομο ηλικίας 15-64 ετών καθορίζονται σε €733,60. Επιπλέον, προστίθενται €366,80 για κάθε άτομο ηλικίας 15-64 και €220,08 για κάθε παιδί έως και 14 ετών. Με βάσει τα προαναφερθέντα παρατίθενται μερικά παραδείγματα ΛΕΔ:

*Νοικοκυριό με ένα άτομο ηλικίας 15-64 ετών: €733,60
*Νοικοκυριό με ένα άτομο ηλικίας 15-64 ετών και ένα παιδί κάτω των 14 ετών: €953,68
*Νοικοκυριό με δύο άτομα ηλικίας 15-64 ετών: €1.100,40
*Νοικοκυριό με δύο άτομα ηλικίας 15-64 ετών και ένα παιδί κάτω των 14 ετών: €1.320,48
*Νοικοκυριό με δύο άτομα ηλικίας 15-64 ετών και δύο παιδιά κάτω των 14 ετών: €1.540.56
*Νοικοκυριό με τρία άτομα ηλικίας 15-64 ετών και ένα παιδί κάτω των 14 ετών: €1.687,28

Υπολογισμός περιουσιακών στοιχείων

Στον υπολογισμό των περιουσιακών στοιχείων του χρεώστη περιλαμβάνονται:

(α) καταθέσεις,(β) οχήματα,(γ) μετοχές, και(δ) περιουσία (κινητή και ακίνητη).

Τα στοιχεία που δεν λαμβάνονται υπόψη είναι:

*Βιβλία, εργαλεία και άλλα αντικείμενα εξοπλισμού που χρησιμοποιούνται από τον χρεώστη και είναι λογικά αναγκαία για την απασχόληση ή επιχείρησή του, συνολικής αξίας που δεν υπερβαίνει τις €6,000.*Ένα όχημα αξίας μέχρι €4,000, όταν το όχημα είναι λογικά αναγκαίο για να πραγματοποιήσει τις καθημερινές δραστηριότητές του.*Οικιακές συσκευές και συσκευές που είναι λογικά αναγκαίες για τη διατήρηση ενός ικανοποιητικού βιοτικού επιπέδου για τον χρεώστη και τους εξαρτωμένους του.*Βιβλία, υλικά και άλλα είδη εξοπλισμού που είναι λογικά αναγκαία στον χρεώστη ή στους εξαρτωμένους του, ανάλογα με την υπόθεση, σε περίπτωση που παρακολουθούν μαθήματα Δημοτικής, Μέσης, Ανώτερης ή Ανώτατης Εκπαίδευσης, για σκοπούς συμμετοχής και ολοκλήρωσης των εν λόγω μαθημάτων.*Κάθε συμφέρον ή δικαίωμα του χρεώστη που υφίσταται σε σχετική σύνταξη.

Η απόφαση και το δικαίωμα έφεσης

Η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας, αφού προβεί σε απαραίτητους ελέγχους και επιβεβαιώσει ότι πληρούνται όλα τα κριτήρια επιλεξιμότητας, εκδίδει σχετική βεβαίωση και, ακολούθως, είτε η Υπηρεσία είτε Δικηγόρος της επιλογής του χρεώστη υποβάλλει αίτηση προς το Δικαστήριο για έκδοση σχετικού Διατάγματος Απαλλαγής Οφειλών (ΔΑΟ).

Με την έκδοση του Διατάγματος Απαλλαγής Οφειλών, ο χρεώστης απαλλάσσεται από ανεξασφάλιστο χρέος το οποίο δεν υπερβαίνει τις €25,000, καθώς και από οποιεσδήποτε άλλες υποχρεώσεις σε σχέση με αυτό, και το σύνολο των τόκων, χρηματικών ρητρών και άλλων ποσών τα οποία, από την ημερομηνία αίτησης, καθίστανται πληρωτέα σε σχέση με το εν λόγω χρέος. Εγγυητής ο οποίος εγγυήθηκε το χρέος που περιλαμβάνεται στο Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών, απαλλάσσεται από οποιαδήποτε ευθύνη σε σχέση με αυτό, καθώς και σε σχέση με οποιεσδήποτε άλλες υποχρεώσεις σε σχέση με αυτό και τυγχάνει της ίδιας προστασίας με τον χρεώστη.

Σημειώνεται, πάντως, πως πιστωτές μπορούν να καταχωρήσουν ενστάσεις στο Δικαστήριο εντός ενός (1) έτους από την έκδοση του Διατάγματος Απαλλαγής Οφειλών. Έτσι, σε περίπτωση που κατόπιν ένστασης πιστωτή το Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών ακυρωθεί, ο χρεώστης είναι υπεύθυνος στο ακέραιο για τα ποσά που περιλαμβάνονταν στο Διάταγμα, καθώς και για όλες τις συσσωρευμένες καθυστερήσεις, χρεώσεις και τόκους κατά την περίοδο μέχρι την ακύρωση του Διατάγματος σε σχέση με τα εν λόγω χρέη.

Υποθετικά σενάρια για καλύτερη κατανόηση

Στο συνοπτικό σημείωμά της που έχει ετοιμάσει για υποβοήθηση του κοινού, η Υπηρεσία Αφερεγγυότητας παραθέτει και πέντε υποθετικά σενάρια περιπτώσεων. Μέσα από τα παραδείγματα δίδεται η ευκαιρία σε δυνητικά αιτητές να αντιληφθούν πλήρως τα κριτήρια που τίθενται και να θέσουν την περίπτωσή τους υπό μελέτη, ούτως ώστε να διαπιστώσουν κι από μόνοι κατά πόσον μπορούν να ενταχθούν ή όχι στο Σχέδιο και να επωφεληθούν από αυτό.

Σενάριο 1: Ο Ανδρέας έχει ένα ανεξασφάλιστο χρέος €25,000. Το καθαρό μηνιαίο εισόδημα τού Ανδρέα αντιστοιχεί στο ποσό των €900. Ο Ανδρέας έχει ένα όχημα αξίας €3,500 και η εκτιμημένη αξία της περιουσίας του δεν υπερβαίνει το ποσό των €1,000, ενώ δεν έχει εξαρτώμενα πρόσωπα. Το δάνειο του Ανδρέα είχε προσωπικά εγγυηθεί ο αδελφός του Γιάννης.

Ανάλυση:

· Μηνιαίο καθαρό εισόδημα του Ανδρέα: €900
· Μείον
· Λογικά Έξοδα Διαβίωσης: €733,60
· Καθαρό διαθέσιμο εισόδημα του Ανδρέα: €166,40

Συμπέρασμα: Με βάση τα κριτήρια επιλεξιμότητας ο Ανδρέας μπορεί να υποβάλει αίτηση στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας για να εξεταστεί το αίτημά του για απαλλαγή ολόκληρου του ποσού των €25,000. Αν ο Αντρέας απαλλαγεί από το χρέος των €25,000, απαλλάσσεται και ο αδελφός του ο Γιάννης από την υποχρέωσή του ως εγγυητής.

Σενάριο 2: Ο Νικόλας έχει δύο ανεξασφάλιστα χρέη το ένα €15,000 και το άλλο €10,000. Το καθαρό εισόδημα του Νικόλα αντιστοιχεί στο ποσό των €1,750. Ο Νικόλας είναι παντρεμένος με τη Δήμητρα, η οποία δεν εργάζεται, και έχουν ένα ανήλικο παιδί, τον Στέφανο, κάτω των 14 ετών, και τη Δανάη, 17 ετών. Η εκτιμημένη αξία της περιουσίας του Νικόλα δεν υπερβαίνει το ποσό των €1,000. Τα δάνεια του Νικόλα έχει εγγυηθεί η σύζυγός του Δήμητρα.

Ανάλυση:

· Μηνιαίο καθαρό εισόδημα του Νικόλα : €1,750
· Λογικά Έξοδα Διαβίωσης: €1,687
· Καθαρό διαθέσιμο εισόδημα του Νικόλα: €63,00

Συμπέρασμα: Με βάση τα κριτήρια επιλεξιμότητας ο Νικόλας μπορεί να υποβάλει αίτηση στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας για να εξεταστεί το αίτημά του για απαλλαγή του ποσού από τα δύο δάνειά του, το άθροισμα των οποίων αντιστοιχεί στις €25,000. Αν ο Νικόλας απαλλαγεί από τα χρέη των €25,000, απαλλάσσεται και η σύζυγός του Δήμητρα, από την υποχρέωσή της ως εγγυήτρια.

Σενάριο 3: Ο Κωνσταντίνος έχει δύο δάνεια των €25,000 και είναι άνεργος, χωρισμένος και έχει περιουσιακά στοιχεία η εκτιμημένη αξία των οποίων δεν υπερβαίνει τα €1,000. Επίσης ο Κωνσταντίνος έχει ένα όχημα αξίας €4,000. Τα δάνεια του Κωνσταντίνου έχουν εγγυηθεί τα δύο του αδέλφια.

Συμπέρασμα: Με βάση τα περιουσιακά στοιχεία του Κωνσταντίνου είναι επιλέξιμος για να υποβάλει αίτηση στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας για απαλλαγή του ποσού των €25,000 από το σύνολο των €50,000 που αντιστοιχεί στο σύνολο των δανείων του. Αν ο Κωνσταντίνος απαλλαγεί από τα δάνειά του, η απαλλαγή υπολογίζεται αναλογικά με τη διαγραφή €12,500 από το ένα δάνειο και €12,500 από το άλλο δάνειο. Τα δύο του αδέλφια θα έχουν το ίδιο όφελος έναντι των πιστωτών του Κωνσταντίνου.

Σενάριο 4: Ο Μάριος είναι πτωχεύσας και έχει δάνεια των €25,000, είναι εργαζόμενος και το καθαρό μηνιαίο του εισόδημα ανέρχεται στα €1,000 και έχει περιουσιακά στοιχεία, η εκτιμημένη αξία των οποίων ξεπερνά τα €1,000. Τον Μάριο τον έχει εγγυηθεί προσωπικά ο εξάδελφός του Γιώργος.

Ανάλυση:

· Καθαρό μηνιαίο εισόδημα του Μάριου: €1,000
· Λογικά Έξοδα Διαβίωσης: €733,60
· Καθαρό διαθέσιμο εισόδημα του Μάριου: €266,40

Συμπέρασμα: Ο Μάριος δεν είναι επιλέξιμος για υποβολή αίτησης ΔΑΟ στην Υπηρεσία Αφερεγγυότητας και δεν έχει δικαίωμα απαλλαγής για το ποσό των €25,000, αφού το υπόλοιπο των μηνιαίων απολαβών υπερβαίνει το ποσό των €200,00 και επιπλέον η εκτιμημένη αξία των περιουσιακών του στοιχείων ξεπερνά τα €1,000. Επίσης ο Μάριος δεν είναι επιλέξιμος για υποβολή αίτησης ΔΑΟ, επειδή τελεί σε καθεστώς πτώχευσης. Ο Γιώργος, εγγυητής του Μάριου, θα παραμείνει υπόχρεος προς τους πιστωτές του.

Σενάριο 5: Ο Μάρκος έχει ένα δάνειο €100,000 με υποθήκη το σπίτι του που έχει εκτιμημένη τρέχουσα αξία €80,000. Ο Μάρκος είναι εργαζόμενος και το καθαρό μηνιαίο του εισόδημα αντιστοιχεί στο ποσό των €1,700. Είναι παντρεμένος με τη Μαρία και έχουν ένα ανήλικο παιδί ηλικίας 12 ετών. Η Μαρία δεν εργάζεται. Το δάνειο του Μάρκου έχει εγγυηθεί η σύζυγός του και ο πατέρας του.

Ανάλυση:
· Δάνειο: €100,000
· Αξία Ασφάλειας: €80,000
· Έλλειμμα: €20,000
· Καθαρό μηνιαίο εισόδημα του Μάρκου: €1,700
· Λογικά Έξοδα Διαβίωσης: €1,320.28
· Καθαρό διαθέσιμο εισόδημα του Μάρκου: €379,72

Συμπέρασμα: Ο Μάρκος δεν είναι επιλέξιμος για υποβολή αίτησης ΔΑΟ, επειδή έχει εξασφαλισμένο χρέος, ανεξαρτήτως του ότι το δάνειο είναι μεγαλύτερο από την αξία του σπιτιού του με έλλειψη €20,000. Επιπλέον, δεν είναι επιλέξιμος, επειδή τα έσοδά του, μετά την αφαίρεση των λογικών εξόδων διαβίωσής του, είναι περισσότερα από €200,00. Αφού ο Μάρκος είναι αφερέγγυος απέναντι στους πιστωτές του, θα πρέπει να αποταθεί σε Σύμβουλο Αφερεγγυότητας, ο οποίος μεταξύ άλλων θα μπορούσε να του προτείνει λύση στο πλαίσιο ενός Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής (ΠΣΑ). Σε περίπτωση που το ΠΣΑ επιτύχει, θα υπάρχει και ευνοϊκή μεταχείριση των εγγυητών του Μάρκου.