Ασφαλιστικός κλάδος: 3 προκλήσεις και 6 απαντήσεις

Του Σταύρου Βιολάρη, Συνέταιρου και Επικεφαλή Ασφαλιστικού Τομέα

Ο ασφαλιστικός κλάδος αντιμετωπίζει, αυτήν την εποχή, καλές αλλά και κακές στιγμές. Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι η μικρή ή και μηδενική ανάπτυξη, τα σταθερά χαμηλά επιτόκια, οι εντεινόμενες ρυθμιστικές και λογιστικές αλλαγές, καθώς και ο αυξημένος ανταγωνισμός από μη παραδοσιακούς παίκτες, δημιουργούν σημαντικές προκλήσεις για το μέλλον του κλάδου. Ωστόσο, όπως και σε κάθε πρόκληση, υπάρχει χώρος για καινοτομία, μετασχηματισμό και ανάπτυξη. Αυτοί που θα αδράξουν την ευκαιρία και θα αποδειχθούν αρκετά γενναίοι

για να αλλάξουν, όχι μόνο θα επιβιώσουν αλλά θα έχουν όλες τις δυνατότητες να ευημερήσουν. Για να γίνει αυτό, θα πρέπει να επανεξετάσουν το χαρτοφυλάκιο των προϊόντων τους, να προσαρμόσουν τα επιχειρηματικά τους μοντέλα και να χρησιμοποιήσουν την τεχνολογία και την χρήση δεδομένων πιο αποτελεσματικά.

Οι προκλήσεις

Σύμφωνα με την τελευταία έκδοση της έρευνάς μας για την παγκόσμια ασφαλιστική αγορα,υπάρχουν τρεις βασικές προκλήσεις που αντιμετωπίζει σήμερα ο ασφαλιστικός κλάδος:

Το οικονομικό περιβάλλον

Τα χαμηλά επιτόκια, η στάσιμη ανάπτυξη και η πιθανότητα μιας παγκόσμιας ύφεσης ασκούν πραγματική πίεση, όχι μόνο στα καθαρά κέρδη των ασφαλιστικών εταιρειών, αλλά και στα στρατηγικά σχέδιά τους, καθώς και στα προγράμματα μετασχηματισμού τους. Οι μέρες που στηρίζονταν στις αποδόσεις των επενδύσεων ως τη κύρια πηγή κερδοφορίας έχουν τελειώσει. Η γεωπολιτική αβεβαιότητα, οι εμπορικές εντάσεις και η μειωμένη διείσδυση περιπλέκουν επίσης τις προοπτικές του κλάδου.

Εμπειρία πελατών

Οι πελάτες των ασφαλιστικών εταιρειών θεωρούν πλέον αυτονόητες τις ψηφιακές και εξατομικευμένες εμπειρίες που προσφέρουν άλλοι κλάδοι. Υπάρχει μια αυξανόμενη προσδοκία ότι όλες οι χρηματοοικονομικές συναλλαγές θα ψηφιοποιηθούν. Οι ασφαλιστικές εταιρειες, πρέπει να κατανοήσουν πως αλλάζουν οι προσδοκίες των πελατών και να αναζητήσουν τρόπους για να αξιοποιήσουν τις νέες τεχνολογίες και να προσφέρουν προϊόντα, υπηρεσίες και εμπειρίες που ανταποκρίνονται σε αυτές τις προσδοκίες.

Γήρανση του πληθυσμού και υπογεννητικότητα

Αυτή είναι μια πρόκληση σε πολλές αγορές. Καθώς οι παλαιότερες γενιές αποσύρονται και οι νεότεροι αναβάλλουν τα παραδοσιακά ορόσημα (π.χ. γάμος και απόκτηση κατοικίας), οι ασφαλιστικές εταιρειες πρέπει να αναπτύξουν νέες προτάσεις αυξανόμενης αξίας.

Παρά τις πιέσεις του κόστους, οι ασφαλιστικές εταιρειες δεν μπορούν να παραβλέψουν την ανάγκη για καινοτομία και επενδύσεις εστιασμένες στο μέλλον.

Οι έξι πιθανές τάσεις που ακολουθούν, θα μπορούσαν να αποτελέσουν την απάντηση στις προκλήσεις αυτές. Κατατάσσονται με βάση την πιθανότητα εκδήλωσης και τον αντίκτυπό τους στον ασφαλιστικό κλάδο κατά τα επόμενα τρία χρόνια, όπως τις κατέγραψε η έρευνα της ΕΥ μεταξύ επαγγελματιών του ασφαλιστικού τομέα, σε συνδυασμό με συζητήσεις με ασφαλιστικούς ηγέτες από όλο τον κόσμο.

Η απάντηση

Επίτευξη επιχειρησιακής αριστείας και αποδοτικότητας κόστους

Δεδομένων των χαμηλών επιτοκίων, των μειωμένων αποδόσεων των επενδύσεων και της περιορισμένης ανάπτυξης πωλήσεων, οι ασφαλιστικές εταιρειες πρέπει να συνεχίσουν να επικεντρώνονται στην αποδοτικότητα του κόστους. Πρέπει, συνεπώς, να δώσουν προτεραιότητα σε βελτιωμένους δείκτες μέσω ενός διαφορετικού συνόλου μέτρων, όπως η διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου και η διαχείριση κινδύνων.

Όμως, η βελτιστοποίηση του κόστους δεν μπορεί να αποβεί εις βάρος της καινοτομίας. Μακροπρόθεσμα, η μετάβαση σε μια μεταβλητή βάση κόστους απαιτεί την πλήρη ενσωμάτωση στις βασικές λειτουργίες της τεχνητής νοημοσύνης (AI), της μετακίνησης στο νέφος (cloud) και της αυτοματοποίησης. Οι εξελίξεις αυτές θα αποδειχθούν κρίσιμες για τα νέα μοντέλα λειτουργίας, τα οποία θα χαρακτηρίζονται από πιο εκτεταμένη συνεργασία σε όλη την αλυσίδα αξίας από ό,τι συνηθίζεται σήμερα.

Η μάχη για το ανθρώπινο ταλέντο

Πολλά στελέχη που σκέφτονται το μέλλον βλέπουν τώρα το ανθρώπινο ταλέντο ως «μυστική συνταγή» για τη μεγιστοποίηση των αποδόσεων σε όλους τους τύπους επενδύσεων μεγάλης κλίμακας. Οι παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρειες, τόσο στον κλάδο ζωής όσο και στις λοιπές ασφαλίσεις, χρειάζονται συγκεκριμένους τεχνικούς πόρους (αναλογιστές, επιστήμονες δεδομένων και αναλυτές δεδομένων), καθώς και περισσότερη «ψηφιακή σκέψη» – ιδιαίτερα από τις νεότερες γενιές.

Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες κατά κανόνα κατατάσσονται χαμηλά στις προτιμήσεις των πτυχιούχων πανεπιστημίων ως πιθανοί εργοδότες. Για να προσελκύσουν το σωστό ταλέντο σε αυτό το ανταγωνιστικό περιβάλλον, οι ασφαλιστικές εταιρειες πρέπει να προσδιορίσουν και να επικοινωνήσουν μια σαφή αίσθηση του σκοπού που θα περιγράφει γιατί ο κλάδος είναι σημαντικός, τι αξία έχει για την κοινωνία και γιατί είναι ένας ελκυστικός τομέας για να σταδιοδρομήσεις.

Διαχείριση ρυθμιστικών πιέσεων

Οι ρυθμιστικές αρχές παγκοσμίως είναι πιο δραστήριες σήμερα στην αντιμετώπιση ζητημάτων όπως οι οικονομικές εκθέσεις, φορολογικά θέματα, η κεφαλαιακή επάρκεια, η καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, η προστασία των καταναλωτών και η ιδιωτικότητα. Το ΔΠΧΑ 17 αποτελεί μια βασική πηγή ανησυχίας. Οι νέοι βασικοί δείκτες απόδοσης και οι μετρήσεις αναφοράς θα απαιτούν από τις ασφαλιστικές εταιρειες να διατυπώσουν νέα αφηγήματα για να εξηγήσουν την απόδοσή τους στους επενδυτές.

Οι ασφαλιστικές εταιρειες θα πρέπει να αναζητήσουν τους τομείς εκείνους όπου οι επενδύσεις συμμόρφωσης μπορούν να προσφέρουν αποδοτικότητα κεφαλαίου, ικανοποίηση πελατών και ανταγωνιστικό πλεονέκτημα.

Ψηφιοποίηση της διανομής

Οι ασφαλιστικές εταιρειες παγκοσμίως προσπαθούν ακόμη να κυριαρχήσουν στη διανομή σε έναν κυρίως ψηφιακό κόσμο. Μια ισχυρή ψηφιακή πλατφόρμα διανομής είναι απαραίτητη για την παροχή διαισθητικών και εξατομικευμένων εμπειριών που αναμένουν οι καταναλωτές, καθώς και για τη μείωση των ασφαλιστικών δαπανών, την αύξηση της αποτελεσματικότητας και – τελικά – την αύξηση των πωλήσεων.

Το κλειδί είναι να είναι εύκολα διαθέσιμη η ανθρώπινη επαφή, όποτε και όπως την επιθυμεί ο καταναλωτής, ακόμα και όταν οι περισσότερες αλληλεπιδράσεις γίνονται μέσω ψηφιακών καναλιών. Το ταξίδι της ψηφιοποίησης είναι ζωτικής σημασίας για τις ασφαλιστικές εταιρειες, ώστε να εκπληρώσουν τα μακροπρόθεσμα σχέδια μετασχηματισμού τους, να οδηγήσουν την καινοτομία και να δημιουργήσουν και να συμμετάσχουν σε κλαδικά οικοσυστήματα.

Κατάκτηση της αναδυόμενης και ανατρεπτικής τεχνολογίας

Οι αναδυόμενες και ανατρεπτικές τεχνολογίες θα συνεχίσουν να διαμορφώνουν τον παγκόσμιο ασφαλιστικό κλάδο, επιτρέποντας στις ασφαλιστικές εταιρειες να παράγουν πληροφορίες κινδύνου σε πραγματικό χρόνο και να καλύπτουν, προληπτικά, τις ανάγκες των πελατών. Η υιοθέτηση του Διαδικτύου των Πραγμάτων (IoT), των drones και των συνδεδεμένων μοντέλων ασφάλισης βρίσκεται κυρίως στο στάδιο του πειραματισμού, αν και όσοι τα υιοθέτησαν νωρίς έχουν ήδη δει ελπιδοφόρα αποτελέσματα.

Η διείσδυση του Blockchain συνεχίζεται, ενισχύοντας τη διαφάνεια και την αποτελεσματικότερη ανταλλαγή δεδομένων. Η αυτοματοποίηση ρομποτικών διαδικασιών ενσωματώνεται πιο βαθιά στις βασικές διοικητικές διαδικασίες και τις απαιτήσεις πελατών. Η αποτελεσματική χρήση προηγμένης τεχνολογίας είναι απαραίτητη προκειμένου οι ασφαλιστές να αναπτύξουν νέες προτάσεις αξίας και επιχειρηματικά μοντέλα που θα μπορούν να ενισχύσουν τις σχέσεις με τους πελάτες.

Πλοήγηση στους κινδύνους και τις ευκαιρίες της κλιματικής αλλαγής

Ο αντίκτυπος της κλιματικής αλλαγής στις ασφαλιστικές εταιρείες θα μετρηθεί σε εκατοντάδες δισεκατομμύρια, ακόμη και τρισεκατομμύρια δολάρια. Ενώ υπάρχουν σοβαροί αρνητικοί κίνδυνοι που πρέπει να αντιμετωπιστούν, η πιθανές θετικές επιπτώσεις όσον αφορά την αύξηση των ασφαλίστρων είναι μεγάλες.

Οι ασφαλιστές είναι μοναδικά τοποθετημένοι για να βοηθήσουν τους ανθρώπους, τις εταιρείες και τις κοινότητες να αναγνωρίσουν την ανάγκη περισσότερης προστασίας και να καλύψουν το τεράστιο κενό προστασίας που υπάρχει σήμερα σε σχέση με την κλιματική αλλαγή. Εκτός από την κάλυψη κινδύνων, οι ασφαλιστικές εταιρειες μπορούν να παρέχουν υπηρεσίες πρόληψης και αποκατάστασης.

Βραχυπρόθεσμα, τα ανώτερα ασφαλιστικά στελέχη θα πρέπει να αξιολογούν τις επιπτώσεις και να σχεδιάζουν τα αρχικά βήματα για την ανάπτυξη μοντέλων κινδύνου και πλαισίων πολιτικής. Η κλιματική αλλαγή έχει γίνει ένα σημαντικό στρατηγικό ζήτημα για τον κλάδο τα τελευταία χρόνια. Τα επόμενα χρόνια θα δούμε τη σημασία της να αυξάνεται περαιτέρω, τόσο ως προς το προφίλ κινδύνου όσο και τις ροές εσόδων.