Στη «δίνη» των επιτοκίων οι δανειολήπτες- Παραδείγματα

Ενισχύονται οι πιέσεις στο εισόδημα των νοικοκυριών που αποπληρώνουν στεγαστικό δάνειο μετά τη νέα, πέμπτη από τον περασμένο Ιούλιο, αύξηση επιτοκίων από την ΕΚΤ.

Πλέον, η δόση ενός στεγαστικού δανείου 100.000 ευρώ έχει αυξηθεί κατά 160 έως 240 ευρώ, ανάλογα με το περιθώριο που επιβάλλει η κάθε τράπεζα πάνω από το επιτόκιο Euribor. Οι επιβαρύνσεις θα είναι ακόμη μεγαλύτερες στο

άμεσο μέλλον φθάνοντας τα 200 με 300 ευρώ για δάνειο 100.000 ευρώ, καθώς οι αυξήσεις επιτοκίων θα συνεχιστούν, με την ΕΚΤ να προαναγγέλλει ακόμη μία τον Μάρτιο και μικρότερες στη συνέχεια.

Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των τραπεζών, μειώσεις επιτοκίων –και των δόσεων που πληρώνουν οι δανειολήπτες– θα αρχίσουν σταδιακά μετά τον Μάρτιο του 2024

Ένα δάνειο πχ με υπόλοιπο 100.000 ευρώ και 15 χρόνια μέχρι την πλήρη αποπληρωμή του, εξυπηρετούνταν με 626 ευρώ τον μήνα όταν το επιτόκιο ήταν (μέχρι και τον περασμένο Ιούνιο) στο 1,5%. Μετά και τη χθεσινή αύξηση, η δόση θα φτάσει στα 771 ευρώ, δηλαδή 145 ευρώ παραπάνω τον μήνα ή 1.740 ευρώ τον χρόνο. Η απώλεια ξεπερνάει τον ενάμιση μέσο μισθό (περίπου 1.100 ευρώ στην Ελλάδα) και γι’ αυτό εντείνεται η αγωνία για το ενδεχόμενο δημιουργίας νέας γενιάς μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Μια νέα αύξηση 50 μονάδων βάσης από τον Μάρτιο θα φέρει τη δόση του συγκεκριμένου δανείου στα 797 ευρώ, τη στιγμή μάλιστα που «μαξιλάρι ασφαλείας» από κάποιο μέτρο στήριξης δεν υπάρχει, παρά μόνο για τα ευάλωτα νοικοκυριά).

Υπενθυμίζεται ότι την 5η διαδοχική αύξηση των επιτοκίων αποφάσισε η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ΕΚΤ), την Πέμπτη. Να σημειωθεί ότι είναι η πρώτη φορά στην ιστορία της Ευρωζώνης που υπάρχει αθροιστικά αύξηση 300 μονάδων βάσης μέσα σε τόσο σύντομο χρονικό διάστημα.

Το ερώτημα είναι κατά πόσο η άνοδος του κόστους χρήματος θα επηρεάσει την κατανάλωση, λόγω περιορισμού της αγοραστικής δύναμης, τις επενδύσεις, λόγω περιορισμού της πρόσβασης στις πηγές χρηματοδότησης, αλλά και τις εξαγωγές.

Καταθέσεις

Πάντως στις ελληνικές τράπεζες το περιθώριο επιτοκίου μεταξύ νέων καταθέσεων και δανείων αυξήθηκε τον Δεκέμβριο στο 4,96%, ενώ τα συστημικά πιστωτικά ιδρύματα συνεχίζουν να διαχειρίζονται με φειδώ τα επιτόκια καταθέσεων.

Αντιθέτως, όλη η άνοδος του Euribor μετακυλίεται στους ιδιώτες σε ό,τι αφορά τα επιτόκια χορηγήσεων. Σε ό,τι αφορά τα επιχειρηματικά δάνεια, εκεί τα spreads επιχειρείται να διατηρηθούν χαμηλότερα, όμως και στις περιπτώσεις αυτές το χρήμα γίνεται ακριβότερο. Στην παρούσα φάση, τα δάνεια προς τα νοικοκυριά ξεπερνούν το 5%, ενώ σε ό,τι αφορά τις επιχειρήσεις, αν μιλάμε για μικρές και μεσαίου μεγέθους εταιρείες, για δάνεια χωρίς καλύμματα το επιτόκιο δανεισμού ξεπερνά και το 9%.

Σε ό,τι αφορά τις καταθέσεις, στο δίμηνο - τρίμηνο και για ποσά πάνω από 100.000 ευρώ οι συστημικές τράπεζες δίνουν αποδόσεις 0,30%-0,40%, για να φθάσουν υπό προϋποθέσεις κάτω από το 1% στο έτος. Αντιθέτως, οι μη συστημικές τράπεζες εμφανίζονται σαφώς πιο γενναιόδωρες.

Οι παρατηρήσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων είναι πως το κόστος των επιτοκίων καταθέσεων για τις συστημικές τράπεζες θα κινηθεί μεταξύ του 1 δισ. και του 1,2 δισ. ευρώ. Ακριβότερα τα δάνεια Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, τον Δεκέμβριο του 2022 τα μέσα σταθμισμένα επιτόκια των νέων καταθέσεων και δανείων αυξήθηκαν στο 0,10% και 5,06% αντίστοιχα, ενώ το περιθώριο επιτοκίου μεταξύ των νέων καταθέσεων και δανείων αυξήθηκε στις 4,96 εκατοστιαίες μονάδες.

επιτόκιαδανειολήπτεςπαραδείγματα