Ζημιές-μαμούθ στις κυπριακές τράπεζες
Προσχέδιο της έκθεσης, με
«Το κυπριακό τραπεζικό σύστημα και οι πιστωτικές πρακτικές των οργανισμών που συμμετείχαν στο "due diligence" (διαγνωστικό έλεγχο) χαρακτηρίζεται από αριθμό ιδιοσυγκρασιακών χαρακτηριστικών που διαφοροποιούν την Κύπρο από άλλα διεθνή τραπεζικά συστήματα», αναφέρεται στην έκθεση, στην οποία καταγράφονται οι κεφαλαιακές ανάγκες των τραπεζών μέχρι τον Ιούνιο του 2015, και καλύπτονται η Τράπεζα Κύπρου, η Λαϊκή, η Ελληνική, η Eurobank, η Alpha και αντιπροσωπευτικό δείγμα των συνεργατικών.
Οι συνολικές ανάγκες που καταγράφονται στην έκθεση φθάνουν τα 6 δισ. ευρώ με το βασικό σενάριο, και 8,9 δισ. ευρώ με το ακραίο σενάριο, χωρίς να περιλαμβάνεται η στήριξη 1,8 δισ. ευρώ που δόθηκε στη Λαϊκή και τα συνεργατικά πιστωτικά ιδρύματα, τα οποία δεν περιλήφθηκαν στην έκθεση.
Το βασικό σενάριο στηρίζεται σε μακροοικονομική εκτίμηση για συσσωρευμένη συρρίκνωση της οικονομίας ύψους 2,8% την περίοδο 2012-2015 και το ακραίο σενάριο σε εκτίμηση για συσσωρευμένη συρρίκνωση 7,3%. Στηρίζεται επίσης σε πρόβλεψη για συσσωρευμένη αύξηση της ανεργίας κατά 1% με το βασικό σενάριο και κατά 2,5% με το ακραίο.
Στην ίδια έκθεση καταγράφονται επίσης με αρκετή λεπτομέρεια τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά και τα προβλήματα που εντόπισε η Pimco στο κυπριακό τραπεζικό σύστημα μέσω του duediligence που πραγματοποίησε.
Ένα χαρακτηριστικό που καταγράφεται σε αρκετά σημεία της έκθεσης είναι ο δανεισμός στη βάση εξασφαλίσεων, αντί στη βάση της ικανότητας αποπληρωμής. «Ένα βασικό χαρακτηριστικό του κυπριακού τραπεζικού συστήματος είναι η πρακτική της επιδίωξης δανεισμού βασισμένου στα στοιχεία ενεργητικού, που σημαίνει μεγάλη εξάρτηση στην εξασφάλιση του δανείου, συνήθως με λιγότερη έμφαση στην ικανότητα του δανειζόμενου να εξυπηρετήσει το δάνειο», επισημαίνεται και προστίθεται πως επειδή διαχρονικά οι τιμές των ακινήτων ανέβαιναν, αυτό δεν δημιουργούσε προβλήματα, αλλά αυτό άλλαξε με την κατάρρευση της αγοράς ακινήτων.
Ο οίκος Pimco αναφέρεται στη μακρά περίοδο που χρειάζεται για εκποίηση ακινήτων. Η όλη διαδικασία μπορεί να χρειαστεί μεταξύ 10 με 12 χρόνια, αναφέρει. Για αυτό το λόγο οι κυπριακές τράπεζες σπάνια χειρίζονται προβληματικά δάνεια με την εκποίηση ακινήτων, και αντί αυτού, προσπαθούν να λάβουν επιπρόσθετες εξασφαλίσεις.
Η ίδια η νομοθεσία για δάνεια είναι προβληματική, σημειώνεται στην έκθεση, γιατί δεν επιτρέπει στις τράπεζες να αποκτήσουν κυριότητα του δανείου, αλλά μόνο να το πωλήσουν. Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες δεν ελέγχουν τη χρονική στιγμή της πώλησης ακινήτου στην αγορά.
Όπως αναφέρει το ΑΜΠΕ, ως αποτέλεσμα των πιο πάνω οι πιστωτές δεν έχουν κίνητρο για να λάβουν νομικά μέτρα κατά του δανειζόμενου και οι δανειζόμενοι δεν αντιμετωπίζουν τις άμεσες συνέπειες της αδυναμίας εξυπηρέτησης του δανείου, με αποτέλεσμα να δανείζονται απερίσκεπτα.
Ένα τρίτο χαρακτηριστικό που εντοπίζει η Pimco είναι ότι υπάρχει μεγάλος βαθμός εξασφαλίσεων για διαφορετικά δάνεια. Είτε πολλά ακίνητα εξασφαλίζουν ένα δάνειο, είτε ένα ακίνητο πολλά δάνεια ή -ακόμα πιο περίπλοκο- πολλά ακίνητα εξασφαλίζουν πολλά δάνεια. Αυτό συνεπάγεται μεγάλη δυσκολία στον υπολογισμό των απωλειών, και η Pimco δημιούργησε δικό της αλγόριθμο για να χειριστεί πολλές τέτοιες περιπτώσεις.
«Η μεθοδολογία για προβλέψεις είναι βασικό σημείο που διαφοροποιεί τις κυπριακές τράπεζες και άλλες ευρωπαϊκές τράπεζες», σημειώνει στην έκθεσή της η Pimco, υποστηρίζοντας ότι η μεθοδολογία δεν καλύπτει για ζημιές στις οικονομικές καταστάσεις, όπως σε άλλες μεθοδολογίες.
Υπάρχουν δύο διαφορετικά σημεία που θίγει η Pimco.
Σε αντίθεση με την πρακτική στο εξωτερικό, οι κυπριακές τράπεζες δεν υπολογίζουν την καθαρή παρούσα αξία των μελλοντικών ταμειακών ροών ενός προβληματικού δανείου. Επίσης, δεν υπολογίζουν όλη την αξία ενός δανείου που δεν εξυπηρετείται στα NPLs αλλά μόνο το μέρος της αξίας που δεν καλύπτεται από εξασφάλιση.
Λόγω του υψηλού μεγέθους του δανεισμού με εξασφαλίσεις στην Κύπρο και λόγω των υπερεκτιμημένων αξιών των εξασφαλίσεων, πολλά δάνεια που δεν εξυπηρετούνται εδώ και καιρό δεν υπολογίζοναι στο απόθεμα των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Η Pimco εντοπίζει επίσης ότι οι αλλαγές στους όρους ενός δανείου είναι συνηθισμένο φαινόμενο και καθηγούνται πολλές φορές «από σχέσεις», αντί στην ικανότητα του δανειζόμενου να αποπληρώσει το δάνειο.
Ένα από τα πιο ενδιαφέροντα ευρήματα της Pimco, που αναμένεται να προκαλέσει συζήτηση, είναι ότι οι κυπριακές τράπεζες αναγνωρίζουν στα εισοδήματά τους σημαντικά ποσά τόκων που δεν καταβάλλονται. Αν και γίνεται με βάση τα λογιστικά πρότυπα, «το ποσό τού μη καταβεβλημένου τόκου στα πρόσφατα εισοδήματα των τραπεζών είναι ασυνήθιστα υψηλό».
Η Pimco σημειώνει ότι γύρω στο 20% των επιτοκιακών εσόδων που περιλαμβάνουν στις οικονομικές τους καταστάσεις οι τράπεζες είναι μη καταβεβλημένος (non-paid) τόκος, σε σχέση με 7% που ήταν το 2010.
Ένα άλλο χαρακτηριστικό που σημειώνει η Pimco, το οποίο αναμένεται να διαφοροποιηθεί μετά τις πρόσφατες εξελίξεις, είναι η μεγάλη εξάρτηση των εσόδων των τραπεζών σε χρηματοοικονομικές συναλλαγές ξένων εταιρειών. «Αυτό είναι σημαντικό σταθεροποιητικό στοιχείο για τις κυπριακές τράπεζες στο βασικό και στο ακραίο σενάριο, καθώς το επίπεδο της εξωτερικής ζήτησης για αυτές τις υπηρεσίες συναλλαγών αναμένεται να παραμείνει υψηλό και μη ευαίσθητο σε μακροοικονομικές συνθήκες».
Η Pimco σημειώνει, τέλος, ότι τα συνεργατικά ιδρύματα δεν έχουν επιθετική πολιτική είσπραξης χρεών, γιατί θεωρούν ότι έχουν κοινωνικό ρόλο. Ως αποτέλεσμα έχει αναπτυχθεί μια κουλτούρα μη πληρωμής από μέλη αυτών των οργανισμών. Ορισμένες φορές υπάρχει περίοδος χάριτος μέχρι και δύο χρόνια στην έναρξη αποπληρωμής ενός δανείου. Σε κάποιο βαθμό αυτό οφείλεται στο ότι τα Συνεργατικά έχουν συντηρητική πολιτική στην αναλογία δανείου προς αξία του ακινήτου, και επομένως θεωρούν ότι έχουν αρκετή εξασφάλιση.
Δείτε εδώ όλες τις δραματικές εξελίξεις στην Κύπρο με συνεχή ενημέρωση από το newsbeast.gr
NewsBeast
- Δημοφιλέστερες Ειδήσεις Κατηγορίας Blogs
- [Αχ Ελλάδα] Εταιρείες διακόπτουν τη συνεργασία με τη «Βαγγελάτος ΑΕ»
- Η Εύη Βατίδου πουλάει ντόνατς
- Στη χωματερή δύο θρυλικά σκάφη του Αλέξανδρου και της Χριστίνας Ωνάση
- Βρέθηκε το πτώμα άτυχου φυσικοθεραπευτή
- Φοιτητικές Εκλογές 2013 | Ένα διαφορετικό ψηφοδέλτιο στη Νομική Θεσσαλονίκης
- Βρέθηκε το πτώμα του άτυχου φυσικοθεραπευτή
- Δείτε πως ήταν πριν πολλά χρόνια η Ελένη Φουρέιρα
- Έφυγε από τη ζωή η αδερφη του Γιώργου Παπαδάκη
- ΑΠΙΣΤΕΥΤΟ: Δείτε τι βρήκε μέσα σε ψάρι που αγόρασε…
- Η τραγουδίστρια που "τρέλανε" όλο το "Αθηνών Αρένα"! (Φωτό)
- Δημοφιλέστερες Ειδήσεις TNSite
- Έφυγε από τη ζωή η αδερφη του Γιώργου Παπαδάκη
- Αυξάνει η ζήτηση για ελληνικά προϊόντα από το εξωτερικό
- Ζημιές-μαμούθ στις κυπριακές τράπεζες
- Στη χωματερή δύο θρυλικά σκάφη του Αλέξανδρου και της Χριστίνας Ωνάση
- Βόλος: 12χρονος φέρεται να εμπλέκεται σε κλοπές-διαρρήξεις…
- Έγκυος η Rihanna;
- Ανάσα για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά η διαμεσολάβηση
- Κυκλοφοριακές ρυθμίσεις σε Γλυφάδα και παραλιακή την Κυριακή
- 87% των ανθρώπων εκπέμπουν αρνητική ενέργεια... ΕΣΥ?
- Παρουσίαση του βιβλίου «Ερμηνεία Κώδικα Ιατρικής Δεοντολογίας»
- Τελευταία Νέα TNSite
- Ζημιές-μαμούθ στις κυπριακές τράπεζες
- Κυκλοφοριακές ρυθμίσεις σε Γλυφάδα και παραλιακή την Κυριακή
- Βόλος: 12χρονος φέρεται να εμπλέκεται σε κλοπές-διαρρήξεις…
- Έγκυος η Rihanna;
- Τσίπρας: Είστε εκπρόσωπος της τρόικας . Στουρνάρας: Απευθύνεστε στα κατώτερα ένστικτα
- Επέστρεψε στις προπονήσεις ο Μέσι
- «Θρίλερ» η διαδικασία εκλογής προέδρου στην Ιταλία
- Αγρότης καταπλακώθηκε από το τρακτέρ του
- «Στερεύει» το νοσοκομείο Ζακύνθου από αναλώσιμα
- Τελευταία Νέα Κατηγορίας Blogs
- ΚΚΕ: Είναι κοροϊδία το επιχείρημα της τόνωσης της ...
- Απέτυχαν για 3η φορά να εκλέξουν Πρόεδρο
- Στη Λάρισα, το πέμπτο προσυνέδριο της ΝΔ
- Φεστιβάλ Περιβαλλοντικής Εκπαίδευσης στο δήμο Νεάπολης-Συκεών
- Ασθενής σώζει τραυματιοφορέα!
- Η μάχη της Λισαβόνας
- Βρέθηκε το πτώμα του άτυχου φυσικοθεραπευτή
- NBC: Οι βομβιστές της Βοστόνης είναι Τσετσένοι
- Mέρκελ:«Δεν υπάρχει πια ευημερία με “βερεσέ”»
- Σαμαράς:Eυρεία σύσκεψη για τα προβλήματα των συνταξιούχων