"Φως" στις πρόνοιες του πολυνομοσχεδίου αφερεγγυότητας

Φως στις πρόνοιες του πολυνομοσχεδίου του πλαισίου αφερεγγυότητας, όπως αυτό θα εφαρμόζεται ρίχνει το Σίγμα. Διαφύλαξη της κύριας κατοικίας οφειλετών, όταν είναι δυνατό, προνοεί ο σχετικός νόμος του πλαισίου αφερεγγυότητας. Σε περίπτωση συναινετικής διευθέτησης αποπληρωμής μεταξύ πιστωτή και χρεώστη, ενεργοποιείται σχέδιο αναδιάρθρωσης. Τα κυριότερα κριτήρια επιλεξιμότητας για υποβολή του, περιλαμβάνουν μεταξύ άλλων τα εξής: ΣΥΝΑΙΝΕΤΙΚΟ ΣΧΕΔΙΟ ΑΠΟΠΛΗΡΩΜΗΣ - Ο οφειλέτης πρέπει αποδεδειγμένα να αδυνατεί να αποπληρώσει όλα του τα χρέη. - Δεν θα είναι επιλέξιμος όταν πέραν 25% των χρεών του, άλλων από των εξαιρετέων χρεών, έχουν δημιουργηθεί κατά τους τελευταίους έξι μήνες που προηγούνται της αίτησής του. - Το σχέδιο δεν προνοεί πληρωμές οι οποίες θα στερούν από τον χρεώστη τα λογικά έξοδα διαβίωσης του, εκτός αν ο ίδιος το επιλέξει. - Οι πιστωτές πρέπει να μην τίθενται σε δυσμενέστερη θέση απ' ότι θα ήταν σε περίπτωση εκποίησης. - Όταν είναι εφικτό, το σχέδιο αποπληρωμής που θα καταρτίζει ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας, θα διαφυλάσσει την κύρια κατοικία του χρεώστη. Σε περίπτωση απόρριψης του σχεδίου αποπληρωμής από τους πιστωτές, ενώ ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας κρίνει ότι ικανοποιούνται τα κριτήρια της νομοθεσίας, ο χρεώστης θα μπορεί να αιτηθεί έκδοση δικαστικού διατάγματος επιβολής του σχεδίου. Σε τέτοια περίπτωση τα κυριότερα κριτήρια που τίθενται είναι: ΜΗ ΣΥΝΑΙΝΕΤΙΚΟ ΣΧΕΔΙΟ ΑΠΟΠΛΗΡΩΜΗΣ - Το συνολικό υπόλοιπο των χρεών του οφειλέτη, εξασφαλισμένων και μη, δεν πρέπει να ξεπερνά τις €350 χιλ. - Τουλάχιστον ένας εκ των πιστωτών θα πρέπει να είναι εξασφαλισμένος από την κύρια κατοικία του χρεώστη, η αξία της οποίας δεν θα υπερβαίνει τις €300 χιλ. - Η αξία των υπόλοιπων περιουσιακών στοιχείων του χρεώστη δεν πρέπει να υπερβαίνει τις €250 χιλ. - Ο χρεώστης πρέπει να αδυνατεί να αποπληρώσει τα χρέη του λόγω χειροτέρευσης της οικονομικής του κατάστασης εξαιτίας της οικονομικής κρίσης, που είχε ως αποτέλεσμα την μείωση του εισοδήματός του, τουλάχιστον κατά 25%. - Το κύριο αποτέλεσμα εφαρμογής Σχεδίου Αποπληρωμής, καθίσταται νομικά δεσμευτικό για το χρεώστη και τους πιστωτές. - Όταν ο χρεώστης συμμορφωθεί με τις υποχρεώσεις που προνοούνται στο Σχέδιο Αποπληρωμής, απαλλάσσεται από ανεξασφάλιστα χρέη, τα οποία δεν έχουν αποπληρωθεί μέσω του σχεδίου. - Ο χρεώστης εξασφαλισμένου χρέους που αποτελεί το αντικείμενο Σχεδίου Αποπληρωμής, δεν απαλλάσσεται από εξασφαλισμένα χρέη τα οποία καλύπτονται από το Σχέδιο, εκτός εάν προνοείται κάτι τέτοιο. Σημαντικές είναι και οι πρόνοιες μεταχείρισης των εγγυητών αφερέγγυων δανειοληπτών, όταν πρόκειται για φυσικά πρόσωπα. Η ΜΕΤΑΧΕΙΡΙΣΗ ΤΩΝ ΕΓΓΥΗΤΩΝ - Ο εγγυητής θα υποχρεούται να αποπληρώσει το ποσό της διαφοράς που προκύπτει από την αξία της ενυπόθηκης εξασφάλισης του πρωτοφειλέτη και του υπόλοιπου του δανείου. - Εάν για παράδειγμα η αξία της υποθήκης είναι €100 χιλ. και η αξία του υπολοίπου του δανείου €120 χιλ. ο εγγυητής υποχρεούται να αποπληρώσει τις €20 χιλ. - Εάν το υπόλοιπο του δανείου είναι μικρότερο από την αξία της υποθήκης, οι εγγυητές απαλλάσσονται. - Ο εγγυητής μπορεί να διεκδικήσει από τον πρωτοφειλέτη το ποσό που θα κληθεί να πληρώσει. - Από το ποσό του δανείου που γίνεται απαιτητό διαγράφονται όλες οι καταχρηστικές ρήτρες. - Οι τράπεζες δεν θα μπορούν να λάβουν δικαστικά ή άλλα μέτρα εναντίον εγγυητή, εάν: α) Η περιουσία του, εξαιρούμενης της κύριας του κατοικίας, δεν υπερβαίνει τις €750 χιλ. β) Κατά τη σύναψη της σύμβασης εγγύησης ανέλαβε ευθύνη μέχρι €250 χιλ. (δάνεια με υποθηκευμένη την κύρια κατοικία του χρεώστη) ή με την εφαρμογή του νόμου να έχει ευθύνη σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης εγγύησης για υπόλοιπο χρέους έως €250 χιλ. - Η ρύθμιση ισχύει για μη εξυπηρετούμενα δάνεια κατά τη μέρα εφαρμογής του νόμου. Στο νομοσχέδιο προβλέπεται και η διαγραφή χρεών μικροοφειλετών οι οποίοι αποδεδειγμένα δεν έχουν πού την κεφαλήν κλίναι. Με έκδοση δικαστικού διατάγματος θα διαγράφονται χρέη που δεν υπερβαίνουν τις €25 χιλιάδες ευρώ και ταυτόχρονα θα απαλλάσσονται οι εγγυητές. Οι πρόνοιες του τελικού κειμένου των νομοσχεδίων μελετώνται από την τρόϊκα, η οποία ελέγχει τη συμβατότητά τους με το μνημόνιο προτού δώσει την έγκρισή της.