«Χιλιόμετρα» προνομίων από τις τράπεζες στους καταθέτες αντί για τόκους

Οι τράπεζες άρχισαν να καταβάλλουν τόκους στις καταθέσεις στην αρχαία Βαβυλώνα. Δύο χιλιάδες χρόνια αργότερα, η Standard Chartered βρήκε μια εναλλακτική λύση.

Οποιοσδήποτε από τους καταθέτες της τράπεζας στο Χονγκ Κονγκ  έχει αρκετά μετρητά στο λογαριασμό του, μπορεί να παραιτηθεί από τις πληρωμές τόκων και να λάβει αντ’ αυτού παροχές από το Asia

Miles, το πρόγραμμα ανταμοιβής της Cathay Pacific.

«Το επιτόκιο ήταν τόσο χαμηλό στο Χονγκ Κονγκ που ορισμένοι πελάτες είναι ευτυχείς που μπορούν να το ανταλλάξουν με μίλια», δήλωσε ο Samir Subberwal, επικεφαλής της λιανικής τραπεζικής της StanChart στη Μεγάλη Κίνα και στη Βόρεια Ασία.

Από τότε που ξεκίνησε αυτή η πρακτική το 2016, ο λογαριασμός Asia Miles έχει προσελκύσει καταθέσεις ύψους 5 δισεκατομμυρίων δολαρίων Χονγκ Κονγκ από 33.000 πελάτες, εκ των οποίων τα 2/3 δεν είχαν σχέση με το πρόγραμμα προηγουμένως.

Αν και είναι συνηθισμένο για τις τράπεζες να παρέχουν προνόμια στους πελάτες των πιστωτικών καρτών, υπάρχει μια αυξανόμενη τάση για προγράμματα ανταμοιβών και σε άλλα τμήματα της λιανικής τραπεζικής.

Αυτή την άνοιξη, οι Αμερικανοί πελάτες της Citibank που άνοιξαν και χρησιμοποίησαν νέο λογαριασμό έλαβαν 30.000 μίλια επιβράβευση από την American Airlines, αρκετά για να αγοράσουν ένα εισιτήριο μονής διαδρομής οικονομικής θέσης, εντός των ΗΠΑ.

Τα μέλη του προγράμματος Citigold της τράπεζας, το οποίο προϋποθέτει να διαθέτουν 200.000 δολάρια και άνω, λαμβάνουν 200 δολάρια ετησίως σε συνδρομές στην Amazon Prime, το Spotify και το TSA Precheck.

Η City και άλλες μεγάλες αμερικανικές τράπεζες έχουν προσθέσει και μία ακόμη διάσταση στα προγράμματα επιβράβευσης: τα χρησιμοποιούν όχι μόνο για να προσελκύσουν νέους καταθέτες αλλά και για να ενθαρρύνουν του υφιστάμενους πελάτες να πάρουν και άλλα τραπεζικά προϊόντα τους.

Οι πελάτες με περισσότερα από 50.000 δολάρια σε έναν τρεχούμενο ή επενδυτικό λογαριασμό της Citi μπορούν να λάβουν χαμηλότερο επιτόκιο – κατά το 1/8 της εκατοστιαίας μονάδας – στις υποθήκες τους.

Στη Bank of America, οι πελάτες που επιλέγουν το «πρόγραμμα ανταμοιβών» λαμβάνουν υψηλότερα επιτόκια στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου,  χρηματιστηριακές συναλλαγές χωρίς προμήθειες, χαμηλότερες προμήθειες για επενδυτικές συμβουλές, φθηνότερα δάνεια αυτοκινήτων κ.α. Οι ανταμοιβές διαφέρουν ανάλογα με το ποσό κατάθεσης.

«Η λογική αυτή λειτουργεί πολύ καλά», δήλωσε ο Brian Riley, αναλυτής στη Mercator, των προγραμμάτων ανταμοιβής πολλαπλών προϊόντων. Ιστορικά, ωστόσο, η εκτέλεση αυτών των προγραμμάτων ήταν ένα πρόβλημα. Διαφορετικά τραπεζικά τμήματα – κάρτες, χρηματιστηριακές συναλλαγές, καταθέσεις – συχνά βρίσκονται σε ξεχωριστούς χώρους και με διαφορετικά συστήματα δεδομένων. «Είναι δύσκολο να φτάσουμε [στους πελάτες] μέσα από την ίδια πλατφόρμα.»

Ο Dean Athanasia, επικεφαλής των λιανικών εργασιών της BofA, δήλωσε: «Χρειάζεστε το σύνολο των προϊόντων προκειμένου να οργανωθεί η λιανική σας επιχείρηση και να εστιάσει στις σχέσεις με τους πελάτες, όχι να είναι διαχωρισμένη σε ομάδες με βάση το προϊόν».

Έξι εκατομμύρια άνθρωποι έχουν υπογράψει για να λαμβάνουν τα προγράμματα ανταμοιβών από τότε που ξεκίνησαν – αρκετά για να δημιουργήσουν την τέταρτη μεγαλύτερη τράπεζα λιανικής στις ΗΠΑ, αν ήταν μια αυτόνομη οντότητα – και το σύστημα αντιπροσωπεύει το 1/3 της αύξησης του ενεργητικού στις τράπεζες.

Για το λογαριασμό της StanChart, το ξεχωριστό χαρακτηριστικό είναι ότι τα προσφερόμενα αεροπορικά μίλια είναι δυνητικά πιο προσοδοφόρα από το ποσό που θα κέρδιζαν οι καταθέτες από τα επιτόκια.

Για παράδειγμα, ένας πελάτης που καταθέτει 1 εκατομμύριο δολάρια νέα κεφάλαια λαμβάνει 230.000 της Asia Miles, εφόσον κρατήσει κλειστό το κεφάλαιο για ένα χρόνο – σχεδόν αρκετά για να εξαγοράσει δύο πτήσεις επιστροφής business από το Χονγκ Κονγκ στο Λονδίνο με την Cathay.

Η αξία των δύο ίδιων πτήσεων είναι περίπου 80.000 δολάρια Χονγκ Κονγκ, χωρίς φόρους και τέλη, ενώ το αντίστοιχο ποσό σε ένα λογαριασμό που φέρει το επιτόκιο της StanChart θα απέφερε στον πελάτη περίπου 20.000 δολάρια Χονγκ Κονγκ ετησίως.

Ωστόσο, ο Subberwal δήλωσε ότι ενώ η εκτιμώμενη αξία των μιλίων είναι μεγαλύτερη από το ισοδύναμο επιτόκιο, δεν κοστίζει περισσότερο στην τράπεζα: «Δεν θα προσφέραμε ένα πραγματικό επιτόκιο υψηλότερο από αυτό που προσφέρουμε σε μια κανονική κατάθεση».

Η τράπεζα μπορεί να προσφέρει μία τέτοια γενναιόδωρη ανταμοιβή μέσω της Asia Miles, επειδή αγοράζει τα εισιτήρια με έκπτωση από την Cathay, η οποία με τη σειρά της γνωρίζει ότι πολλοί πελάτες δεν θα εξαργυρώσουν τις ανταμοιβές πριν από την τριετή προθεσμία λήξης.

«Η Cathay ξέρει ότι ένα ποσοστό των μιλίων δεν θα χρησιμοποιηθεί ποτέ, ενώ εάν μια τράπεζα προσφέρει τόκο, θα πρέπει να τον πληρώσει», δήλωσε ο Ronit Ghose, αναλυτής τραπεζών της Citigroup.

Η προσφορά μιλίων σε κατόχους τρεχούμενου λογαριασμού θα μπορούσε επίσης να βοηθήσει τις τράπεζες να αποκτήσουν εταιρικές σχέσεις στις πιστωτικές κάρτες με μεγάλες αεροπορικές εταιρείες. Η StanChart σκέφτηκε την ιδέα της επιβράβευσης μέσω αεροπορικών μιλίων λαμβάνοντας υπόψη ότι θα μπορέσει να κερδίσει το συμβόλαιο για να προσφέρει μια αντίστοιχη κάρτα Asia Miles στο Χονγκ Κονγκ, σύμφωνα με στέλεχος που είχε γνώση του θέματος.

Το ερώτημα είναι αν το συγκεκριμένο μοντέλο μπορεί να υιοθετηθεί ευρέως. Ο  Ghose περιέγραψε τους τρέχοντες λογαριασμούς ανταμοιβής μέσω αεροπορικών μιλίων ως «σωστό προϊόν» για το Χονγκ Κονγκ και άλλες αγορές όπου οι κάτοικοι ταξιδεύουν αεροπορικώς συχνά, όπως η Σιγκαπούρη και το Ντουμπάι. Ωστόσο, διερωτάται εάν θα είχε την ίδια ανταπόκριση στις τράπεζες που λειτουργούν σε άλλες χώρες, όπου τα αεροπορικά ταξίδια είναι λιγότερο συνηθισμένα.

Ωστόσο, ανέφερε ότι η πρακτική της προσφοράς ανταμοιβών αντί για τόκους θα μπορούσε να γίνει πιο κοινή αν οι κεντρικοί τραπεζίτες υιοθετήσουν πιο χαλαρή νομισματική πολιτική όπως αναμενόταν. «Το βασικό προϊόν θα παραμείνει καταθέσεις με τόκους σε μετρητά. Αλλά αν τα επιτόκια μειωθούν πάλι, ίσως θα δείτε τα μη άμεσα νομισματικά προϊόντα να κερδίζουν έδαφος».

The post «Χιλιόμετρα» προνομίων από τις τράπεζες στους καταθέτες αντί για τόκους appeared first on mononews.