Νέες επιλογές στις e-πληρωμές για μεγαλύτερη διαφάνεια και μικρότερο κόστος

Το Εμπορικό και Βιομηχανικό Επιμελητήριο Πειραιώς, παρακολουθώντας τη συνεχή επέκταση των «e-πληρωμών», τόσο από τον τελικό καταναλωτή, όσο και μεταξύ επιχειρήσεων εντός Ελλάδος και Ευρωζώνης, ενημερώνεται και ενημερώνει για τους νέους τρόπους που εξετάζονται. Σύμφωνα μάλιστα με τις οδηγίες της ΕΕ, το κόστος του πλαστικού χρήματος πρέπει να είναι χαμηλότερο από το κόστος διαχείρισης των μετρητών, εξασφαλίζοντας ταυτόχρονα τη διαφάνεια και την ασφάλεια των συναλλαγών.

Τα Διεθνή Συστήματα Πληρωμών επικαιροποιούνται και εξελίσσονται συνεχώς, εστιάζοντας στις προτιμήσεις των καταναλωτών. Δεν είναι τυχαίο που η Amazon, η Αpple και ο διαδικτυακός πάροχος Pay-Pal έχουν αποσπάσει σημαντικό μερίδιο της αγοράς με τα συστήματα πληρωμών τους. Στην ΕΕ-28 αναζητείται ευρωπαϊκή λύση για τις ηλεκτρονικές πληρωμές με την ΕΚΤ να εξετάζει τη δυνατότητα καθιέρωσης ενός σταθερού ψηφιακού νομίσματος, τύπου «stablecoin», αλλά ταυτόχρονα να φοβάται τις ευρύτερες συνέπειες για τις τράπεζες και τα προβλήματα νομικής αβεβαιότητας. Μάλιστα, παρά το γεγονός ότι η ΕΚΤ θέσπισε το σύστημα «TIPS» για συναλλαγές μεταξύ των τραπεζών, δεν υπάρχει σημαντική επίδραση, γιατί οι ευρωπαϊκές τράπεζες καθυστερούν να ενταχθούν. Ωστόσο, η ΕΚΤ σωστά θεωρεί πως αυτή η πρωτοβουλία αφορά στον ιδιωτικό τομέα, όμως οι πάροχοι δεν πρέπει να περιοριστούν σε κάθε χώρα και σε εθνικό κατακερματισμό, αλλά να «παίξουν» σε πανευρωπαϊκό επίπεδο, με το αναγκαίο μέγεθος και κλίμακα για όλες τις ευρωπαϊκές χώρες. Οι 7 νέες επιλογές και αλλαγές στο τρόπο «e-πληρωμής» για μεγαλύτερη διαφάνεια και μικρότερο κόστος, που εξετάζονται αυτή τη στιγμή στην ΕΕ, είναι οι ακόλουθες:

Ισχυρή πιστοποίηση πελατών (SCA - Strong Consumers Authentication)

Ο κανονισμός τέθηκε σε ισχύ στις 14/9/19, αλλά ήταν σαφές αρκετούς μήνες νωρίτερα ότι σχεδόν κανένας από τους εμπλεκόμενους φορείς για την παράδοσή του, δεν θα ήταν έτοιμος εγκαίρως. Συνοψίζοντας τα όσα έχουν συμφωνηθεί μέχρι τώρα, υπάρχουν μεγάλες ανησυχίες για το τι πρέπει να κάνουν οι επιχειρήσεις.

Αναθεώρηση του κανονισμού για τα τέλη ανταλλαγής (IFR - Interchange Fee Regulation)

Το άρθρο 17 του IFR απαιτεί από την ΕΕ να υποβάλει έκθεση σχετικά με το εάν ο κανονισμός έχει επιτύχει τους επιδιωκόμενους στόχους του, και ιδίως την καταλληλότητα των επιπέδων διατραπεζικών τελών, την επίδραση των «μηχανισμών καθοδήγησης» και το επίπεδο εισόδου σε νέους παίκτες και καινοτόμα επιχειρηματικά μοντέλα. Εκτιμάται ότι η IFR δεν έχει παραδώσει τα αναμενόμενα αποτελέσματα μαζί με τις προτεινόμενες τροποποιήσεις.

Μεταφορά πίστωσης SEPA - Άμεσες Πληρωμές (SCT-Instant Payment)

Θεωρείται ότι έχει τεράστια σημασία για το εμπόριο ως πιθανή εναλλακτική επιλογή πληρωμής στα υπάρχοντα προϊόντα με βάση την κάρτα. Οι πληροφορίες, σχετικά με το τι είναι το «SCT.Inst», τι σημαίνει και τις μελλοντικές ευκαιρίες που προσφέρει στις εμπορικές συναλλαγές, είναι σημαντικές και αναμένονται.

Η πρωτοβουλία για την ευρωπαϊκή πληρωμή (EPL - European Payments Layer)

Ένα όραμα που απαιτεί τη δημιουργία ενός διαλειτουργικού πανευρωπαϊκού πλαισίου πληρωμών (EPL) που ξεκίνησε πριν από μερικούς μήνες, φαίνεται να προσελκύει το ενδιαφέρον. Απαιτούνται όμως τα επόμενα βήματα για όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη.

Η πρωτοβουλία για το πανευρωπαϊκό σύστημα πληρωμών PEPSI (Pan-European Payment System Initiative)

Περίπου 20 ευρωπαϊκές τράπεζες εργάζονται μαζί για να δημιουργήσουν ένα πανευρωπαϊκό σύστημα πληρωμών που θα μπορούσε να επιτρέψει στην ΕΕ να παρακάμψει τα δύο βασικά συστήματα καρτών. Με βάση τις πολύ περιορισμένες πληροφορίες, δεν είναι γνωστό εάν πρόκειται για απειλή ή μεγάλη ευκαιρία.

Το σχέδιο «LIBRA» του Facebook

Η ανακοίνωσή του, τον Ιούνιο του 2019, συγκλόνισε τους υπεύθυνους χάραξης πολιτικής και τις ρυθμιστικές αρχές. Ακόμα παραμένει άγνωστο στους πολλούς τι είναι το «LIBRA», τι είχε σκοπό να επιτύχει, αλλά και πόση υποστήριξη υπάρχει για αυτή τη μορφή κρυπτονομίσματος.

Ομάδα μετόχων ευρωπαϊκών καρτών (ECSG - European Cards Stakeholders Group)

Εξαιρετικά λεπτομερής και τεχνικός είναι ο χαρακτήρας και ο ρόλος του ECSG. Σύμφωνα με πληροφορίες, τα βασικά θέματα που συζητούνται είναι ποιοι είναι οι άλλοι συμμετέχοντες και γιατί είναι σημαντική η σύνθεση εκπροσώπησής του.

Ο Πρόεδρος του Ε.Β.Ε.Π., Βασίλης Κορκίδης, από την πρόσφατη ενημέρωση που είχε στις Βρυξέλλες για τους υπό εξέταση ευρωπαϊκούς τρόπους πληρωμών, προσθέτει τα εξής:

«Η μείωση των μετρητών τα τελευταία χρόνια είναι δεδομένη και υπάρχουν, βεβαίως, διάφοροι λόγοι για τους οποίους η χρήση μετρητών έχει σταθερά περιοριστεί σε όλα σχεδόν τα κράτη μέλη. Το γιατί συμβαίνει αυτό, ποιες είναι οι βασικές οδηγίες να ολοκληρωθεί, αλλά και πόσο είναι το ασφαλές διάστημα που θα διατηρηθεί η χρήση των μετρητών, θα το δούμε στο μέλλον. Για την ώρα πάντως, η Ευρώπη δηλώνει εξαρτημένη από τα διεθνή συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών, κινδυνεύοντας να χάσει το οικονομικό της πλεονέκτημα. Ο τομέας των πληρωμών για 15 τρις συναλλαγές ετησίως χωρίς μετρητά, κυριαρχείται κατά 2/3 από παρόχους στις ΗΠΑ (Visa και Mastercard) με διάφορες ενδιάμεσες χρεώσεις. Σημειωτέον ότι στην ΕΕ-28 οι χρεώσεις από τη χρήση πλαστικού και e-χρήματος, αυξάνονται συνεχώς, με το κόστος διαχείρισης των μετρητών 0,2%, να βρίσκεται σήμερα στο 1/2 του κόστους των χρεωστικών καρτών με 0,4% και στο 1/4 των πιστωτικών καρτών με 0,8%. Έχει ενδιαφέρον που η ΕΚΤ για την Ελλάδα αναφέρει, πως η συνεισφορά των προμηθειών και των χρεώσεων καρτών στα λειτουργικά έσοδα των ελληνικών τραπεζών ήταν 16%, η μισή της αντίστοιχης άλλων χωρών με 33%, σε παρόμοια μεγέθη και επιχειρηματικά μοντέλα. Ό,τι μάλιστα αφορά στις νέες χρεώσεις των συστημικών τραπεζών στους πελάτες τους, αυτές δεν εμπίπτουν στο πεδίο προληπτικής εντολής που έχει ανατεθεί στην Τραπεζική Εποπτεία της ΕΚΤ, αλλά στη στρατηγική των διοικήσεών τους και στις εθνικές αρχές προστασίας καταναλωτή».

ΕΒΕΠηλεκτρονικές συναλλαγές